તમે ધૂમ્રપાન અને દારૂ પીવાનું બંધ કરો. તો શા માટે તમારો સ્વાસ્થ્ય વીમો હજુ પણ મોંઘો છે?
છોડ્યા પછી પણ, વીમા કંપનીઓ વધુ પ્રીમિયમ વસૂલવાનું ચાલુ રાખે છે, અને ભૂતપૂર્વ ધૂમ્રપાન કરનારાઓ અથવા પીનારાઓને હજુ પણ વર્ષો સુધી ઉચ્ચ જોખમ ગણવામાં આવે છે.
ધૂમ્રપાન છોડવું અથવા આલ્કોહોલ પીવો એ વ્યક્તિ જે સ્વાસ્થ્યપ્રદ નિર્ણયો લઈ શકે છે તેમાંથી એક છે. ઘણા લોકો માને છે કે એકવાર તેઓ ધૂમ્રપાન અથવા દારૂ પીવાનું બંધ કરી દે, પછી તેમના સ્વાસ્થ્યમાં સુધારો થવો જોઈએ અને તેમના સ્વાસ્થ્ય વીમા પ્રિમીયમમાં આપોઆપ ઘટાડો થવો જોઈએ.
પરંતુ વાસ્તવમાં, છોડ્યા પછી પણ, વીમા કંપનીઓ ઉચ્ચ પ્રિમીયમ વસૂલવાનું ચાલુ રાખે છે, અને ભૂતપૂર્વ ધૂમ્રપાન કરનારાઓ અથવા પીનારાઓને હજુ પણ વર્ષો સુધી ઉચ્ચ જોખમ ગણવામાં આવે છે.
આ એટલા માટે નથી કારણ કે વીમા કંપનીઓ જીવનશૈલીમાં થતા ફેરફારોની અવગણના કરે છે, પરંતુ કારણ કે ધૂમ્રપાન અને આલ્કોહોલની લાંબા ગાળાની અસરો લોકોને સમજાય છે તેના કરતા વધુ સમય સુધી શરીરમાં રહે છે. ડૉક્ટરો એમ પણ કહે છે કે એ સાબિત કરવું અત્યંત મુશ્કેલ છે કે જે વ્યક્તિ આજે ધૂમ્રપાન છોડે છે તેને ભવિષ્યમાં ધૂમ્રપાન સંબંધિત સ્વાસ્થ્ય સમસ્યાઓ નહીં થાય.
વીમા કંપનીઓ તમારો ઇતિહાસ જુએ છે
ઇન્શ્યોરન્સ સોલ્યુશન્સના સહ-સ્થાપક અને સીઓઓ શિલ્પા અરોરાના જણાવ્યા અનુસાર, આજે છોડવાથી તમારી અગાઉની જીવનશૈલી વીમાદાતાના જોખમ મૂલ્યાંકનમાંથી ભૂંસી જશે નહીં.
તેણી સમજાવે છે, “પ્રીમિયમ ઑફર સમયે તમારી જાહેર કરેલી જીવનશૈલી અને તમારી વર્તમાન આરોગ્ય પ્રોફાઇલ પર આધારિત છે. જો તમે તાજેતરમાં ધૂમ્રપાન અથવા પીવાનું છોડી દીધું હોય, તો વીમાદાતાઓ સામાન્ય રીતે થોડા વર્ષો માટે તમારી અગાઉની ટેવને ધ્યાનમાં લે છે, કારણ કે લાંબા ગાળાની અસરો રહી શકે છે.”
અરોરા કહે છે કે ફેરફારો શક્ય છે, પરંતુ સતત સુધારા પછી જ.
“2-3 વર્ષ સુધી તંદુરસ્ત જીવનશૈલી જાળવી રાખ્યા પછી અને સુધારેલા તબીબી પરિમાણો સાથે, તમે પોર્ટેબિલિટી દ્વારા પોલિસીને ફરીથી અન્ડરરાઇટિંગ અથવા સ્વિચ કરવા માટે વિનંતી કરી શકો છો, જ્યાં નવી વીમાદાતા તમારા જોખમનું પુનઃમૂલ્યાંકન કરે છે અને ઓછું પ્રીમિયમ ઓફર કરી શકે છે.”
ધૂમ્રપાનથી થતા નુકસાન વર્ષો સુધી ચાલે છે, છોડ્યા પછી પણ
વીમા કંપનીઓએ સાવધ રહેવાનું સૌથી મોટું કારણ એ છે કે ધૂમ્રપાન લગભગ દરેક મુખ્ય અંગને અસર કરે છે, અને વ્યક્તિએ ધૂમ્રપાન છોડ્યું તેના લાંબા સમય પછી તેની અસરો ઘણી વાર દેખાય છે.
ડૉ. વિભુ કવાત્રા, પલ્મોનોલોજિસ્ટ, બાળરોગ નિષ્ણાત અને એલર્જીસ્ટ, સમજાવે છે, “કોઈપણ વ્યક્તિ જે ધૂમ્રપાન કરે છે તેને ગૌણ રોગો થવાની શક્યતા વધુ હોય છે. ધૂમ્રપાન કરનારને બ્લડ પ્રેશરની સમસ્યા થવાની શક્યતા વધુ હોય છે. કેન્સરની સમસ્યા માત્ર ફેફસાં પર જ કેન્દ્રિત નથી, જોકે દરેક વ્યક્તિ જાણે છે કે તમે COPDથી પીડાઈ શકો છો.”
તેમના મતે, ટૂંકા ગાળાના ધૂમ્રપાન પણ લાંબી છાયા છોડી દે છે.
“એવા ધૂમ્રપાન કરનાર હોઈ શકે કે જેણે પાંચ વર્ષ સુધી ધૂમ્રપાન કર્યું હોય, પરંતુ તેની અસરો લાંબા ગાળાની હોઈ શકે છે. એવા દર્દીઓ પણ છે કે જેમણે 10 કે 15 વર્ષ સુધી ધૂમ્રપાન કર્યું અને પછી 20 વર્ષ સુધી ધૂમ્રપાન ન કર્યું, પરંતુ હવે તેઓને સમસ્યા થઈ રહી છે કારણ કે તેમની પાસે પહેલેથી જ COPD ઘટક છે. જેમ જેમ આપણે ઉંમર કરીએ તેમ તેમ ફેફસાં નબળાં થવા લાગે છે અને લક્ષણો દેખાવા લાગે છે.”
ડૉ. કવાત્રા કહે છે કે ધૂમ્રપાન અનેક ક્રોનિક સમસ્યાઓ સાથે જોડાયેલું છે:
“તેમને લાંબા ગાળાની સારવારની જરૂર છે, COPD માટે વધુ પ્રવેશ, હૃદય પર પ્રતિકૂળ અસરો, બ્લડ પ્રેશરની સમસ્યાઓ, કાર્ડિયોવેસ્ક્યુલર ગૂંચવણો, જીવનમાં પાછળથી કેન્સરની સમસ્યાઓ, ગેસ્ટ્રાઇટિસની સમસ્યાઓ. ધુમ્રપાન ઘણી બધી બાબતો સાથે જોડાયેલું છે.”
શા માટે સ્વચ્છ તબીબી અહેવાલો હજુ પણ ભ્રામક હોઈ શકે છે?
ઘણા ભૂતપૂર્વ ધૂમ્રપાન કરનારાઓ તેઓ સ્વસ્થ છે તે દર્શાવવા માટે વીમા કંપનીઓ પાસે પ્રમાણપત્ર માંગવા ડૉક્ટર પાસે જાય છે, પરંતુ ડૉ. કાવત્રા કહે છે કે આ ભરોસાપાત્ર નથી.
“કોઈ પણ એવું અનુમાન કરી શકતું નથી અથવા કહી શકતું નથી કારણ કે તમને આજે કોઈ સમસ્યા નથી કારણ કે તમને ભવિષ્યમાં કોઈ સમસ્યા નહીં હોય. PFT 80% થી વધુ સામાન્ય કાર્ય બતાવી શકે છે, પરંતુ તે પછીના જીવનમાં જેમ જેમ આપણે વય કરીએ છીએ તેમ ઘટી શકે છે.”
તે વાસ્તવિક દુનિયાની જટિલતાઓ પર પણ પ્રકાશ પાડે છે.
“દર્દીઓ ક્યારેક ચતુરાઈથી વર્તે છે. તેઓ જૂના કાગળો લાવે છે, તેઓ પહેલાથી જ એન્ટિહાઇપરટેન્સિવ દવાઓ લેતા હતા, પરંતુ નવા દર્દી તરીકે આવે છે જેને ક્લિયરન્સ જોઈએ છે. તેઓ સવારે દવા લે છે જેથી બીપી ઠીક રહે. ડૉક્ટર કેવી રીતે જાણી શકે?”
પરીક્ષણો સામાન્ય હોવા છતાં, તેઓ ભવિષ્યમાં બગાડને નકારી શકતા નથી.
પ્રદૂષણ મૂલ્યાંકન વધુ મુશ્કેલ બનાવે છે
દિલ્હી જેવા શહેરોમાં પ્રદૂષિત હવા ફેફસાના સ્વાસ્થ્યને વધુ નાજુક બનાવે છે.
“દિલ્હી જેવા શહેરમાં, તે કહેવું મૂર્ખતાભર્યું છે કે વ્યક્તિ ફક્ત ધૂમ્રપાન માટે તપાસ કરે છે, કારણ કે પ્રદૂષણને કારણે ફેફસાંની સમસ્યા પણ થાય છે. ઘણા લોકોને તમાકુ વિના પણ સમસ્યા હોય છે,” ડૉ. કવાત્રા કહે છે.
તે કહે છે કે ઘણીવાર શ્રેષ્ઠ ડોકટરો તે સમયે સક્રિય સંકેતો માટે તપાસ કરી શકે છે.
“એક સામાન્ય PFT, ફેફસાંને સ્ટેથોસ્કોપ વડે તપાસવું, જો ત્યાં કંઈ સક્રિય નથી, તો સારું લાગે છે. પરંતુ એક્સ-રે પરના અતિશય ફુગાવાને કારણે પલ્મોનોલોજિસ્ટના અભિપ્રાયની પણ જરૂર પડી શકે છે. અને તેમ છતાં, ફેફસાં આજે બરાબર દેખાઈ શકે છે.”
તે નિર્દેશ કરે છે કે દર્દીઓ ટૂંકા ગાળાની સારવાર પણ છુપાવી શકે છે.
“અસ્થમાનો દર્દી સવારે નેબ્યુલાઇઝર લઈ શકે છે અને ડૉક્ટરને કહી શકતો નથી. બધું સામાન્ય દેખાશે. તે વ્યક્તિની પ્રામાણિકતા પર નિર્ભર કરે છે.”
વાસ્તવિક જીવનમાં વીમા કંપનીઓ દાવાઓને કેવી રીતે હેન્ડલ કરે છે
ડૉ. કવાત્રા કહે છે કે વીમા કંપનીઓ ઘણીવાર કડક અભિગમ અપનાવે છે, પરંતુ જોખમના મૂલ્યાંકનમાં ભૂગોળને પણ ધ્યાનમાં લેવું જોઈએ.
“વીમાદાતા ઘણા બધા દાવાઓ બિનજરૂરી રીતે નકારી કાઢે છે. તમારું પ્રીમિયમ તમે જ્યાં રહો છો તેના આધારે હોવું જોઈએ. કોઈ વ્યક્તિ દિલ્હીમાં જન્મે છે અને ઉછરે છે, તમે તેના ફેફસાં એકદમ સામાન્ય હોવાની અપેક્ષા કેવી રીતે રાખો છો?”
અંતર્ગત ફેફસાં અથવા હૃદયની સમસ્યાઓ, ભલે હળવી હોય, ભવિષ્યમાં જોખમ વધારી શકે છે અને તેથી પ્રીમિયમમાં વધારો કરી શકે છે.
નિષ્ણાતો સાથે વાત કર્યા પછી કારણો સ્પષ્ટ છે:
ધુમ્રપાનની લાંબા ગાળાની અસરો દાયકાઓ પછી દેખાઈ શકે છે.
ક્લિનિકલ ટ્રાયલ્સ આજે ભવિષ્યની સલામતીની ખાતરી આપી શકતી નથી.
કેટલાક દર્દીઓ અગાઉની બીમારીઓ અથવા દવાઓ છુપાવે છે, જેનાથી જોખમનું મૂલ્યાંકન મુશ્કેલ બને છે.
ખાસ કરીને મેટ્રોપોલિટન શહેરોમાં, પ્રદૂષણ શ્વસન તણાવના વધારાના સ્તરને ઉમેરે છે.
વીમાદાતાઓ લાંબા ગાળાના સ્વાસ્થ્ય પેટર્ન પર આધાર રાખે છે, ટૂંકા ગાળાના વર્તન ફેરફારો પર નહીં.
અરોરાએ સમજાવ્યું તેમ, વીમા કંપનીઓ 2-3 વર્ષ સ્થિર જીવનશૈલીમાં ફેરફાર અને બહેતર તબીબી અહેવાલો પછી જ પ્રીમિયમ પર પુનર્વિચાર કરશે. ગ્રાહકો કાં તો રી-અંડરરાઈટિંગની વિનંતી કરી શકે છે અથવા પોર્ટેબિલિટી દ્વારા વીમા કંપનીઓને સ્વિચ કરી શકે છે, પરંતુ આ માટે ધીરજ અને સતત સારા સ્વાસ્થ્યની જરૂર છે.
(અસ્વીકરણ: આ લેખમાં નિષ્ણાતો/દલાલો દ્વારા વ્યક્ત કરાયેલા મંતવ્યો, મંતવ્યો, ભલામણો અને સૂચનો તેમના પોતાના છે અને તે ઈન્ડિયા ટુડે ગ્રુપના મંતવ્યોને પ્રતિબિંબિત કરતા નથી. કોઈપણ વાસ્તવિક રોકાણ અથવા ટ્રેડિંગ વિકલ્પ કરતા પહેલા યોગ્ય બ્રોકર અથવા નાણાકીય સલાહકારની સલાહ લેવી સલાહભર્યું છે.)