વાર્ષિક 30 લાખ રૂપિયા કમાઓ પણ ઓછી સંપત્તિ છે? શા માટે ઘણી ડીંક જોડી પાછળ રહી જાય છે?
બે વેતન અને બાળ સંભાળના કોઈ ખર્ચ સાથે, DINK યુગલોને ઘણી વખત સ્પષ્ટ નાણાકીય લાભ તરીકે જોવામાં આવે છે. છતાં ઘણા વધુ કમાણી કરનારા યુગલોની સંપત્તિ અપેક્ષા કરતાં ધીમી વધી રહી છે. શું જીવનશૈલી ફુગાવો તેમની રોકાણની સંભાવનાને ચૂપચાપ ઘટાડી રહી છે?
બે સ્થિર પગાર સાથે, બાળકોની સંભાળનો કોઈ ખર્ચ નથી, મોટી રજાઓ, અને જીવનને ઝડપથી વિતાવવા અને અપગ્રેડ કરવાની સ્વતંત્રતા, બેવડી આવક, કોઈ બાળકો (DINK) યુગલોને સૌથી મજબૂત નાણાકીય લાભો છે. તેમ છતાં ઘણા લોકોને આશ્ચર્ય થાય છે કે શા માટે તેમની સંપત્તિ તેમની આવક જેટલી ઝડપથી વધી રહી નથી. જવાબ ઘણીવાર તેઓ કેટલી કમાણી કરે છે તેમાં નથી, પરંતુ તેઓ કેટલી બચત કરે છે તેમાં રહેલો છે.
❮❯
નિષ્ણાતો કહે છે કે લાંબા ગાળાની સંપત્તિનો વાસ્તવિક ડ્રાઇવર એ નથી કે તમે કેટલી કમાણી કરો છો, પરંતુ તમે સતત કેટલું રોકાણ કરો છો. ઘણા DINK પરિવારો માટે, વધતી આવક શાંતિપૂર્વક વધતી જતી જીવનશૈલી ખર્ચ સાથે મેળ ખાય છે, તેના જાદુને કામ કરવા માટે સંયોજન માટે થોડી જગ્યા બાકી છે.
જ્યારે ઉચ્ચ આવક ઉચ્ચ સંપત્તિમાં અનુવાદ કરતી નથી
અજય કુમાર યાદવ, CFPCM, ગ્રુપ CEO અને CIO, વાઈસ ફિનસર્વ, કહે છે કે માત્ર આવક વૃદ્ધિ નાણાકીય પ્રગતિની બાંયધરી આપતી નથી.
“ઉચ્ચ આવક ધરાવતા DINK પરિવારો સંપત્તિને વેગ આપવા માટે સંઘર્ષ કરે છે, કારણ કે તેઓ ઓછી કમાણી કરતા નથી, પરંતુ કારણ કે તેમની જીવનશૈલી તેમની આવક જેટલી ઝડપથી વધે છે. જ્યારે ખર્ચ વૃદ્ધિ આવક વૃદ્ધિ સાથે મેળ ખાય છે, ત્યારે સરપ્લસ અટકે છે અને ચક્રવૃદ્ધિ ગતિ ગુમાવે છે,” તે સમજાવે છે.
24 લાખ રૂપિયાની ટેક હોમ ઇન્કમ સાથે વાર્ષિક 30 લાખ રૂપિયા કમાતા કપલનું ઉદાહરણ લો. હાઉસિંગ અને મેઇન્ટેનન્સ માટે દર વર્ષે આશરે રૂ. 6 લાખ, કારનો ખર્ચ રૂ. 3.6 લાખ અને આંતરરાષ્ટ્રીય રજાઓ માટે રૂ. 4 લાખની આસપાસ ખર્ચ થઈ શકે છે. ખોરાક, મનોરંજન, ઉપયોગિતાઓ, વીમો અને પરચુરણ ખર્ચ મળીને રૂ. 7 લાખને પાર કરી શકે છે. એકંદરે, તેમનો વાર્ષિક ખર્ચ 21 લાખ રૂપિયાની આસપાસ આવે છે, એટલે કે, માત્ર 3 લાખ રૂપિયા અથવા આવકના 12.5% રોકાણ માટે ઉપલબ્ધ રહે છે, યાદવ કહે છે.
12% વાર્ષિક વળતર પર, દર વર્ષે રૂ. 3 લાખનું રોકાણ 15 વર્ષમાં લગભગ રૂ. 1.25 કરોડ સુધી વધી શકે છે. જ્યારે આ પ્રભાવશાળી લાગે છે, પરિણામો થોડા વધુ શિસ્તબદ્ધ ખર્ચ સાથે વધુ સારા હોઈ શકે છે.
જો તે જ દંપતી તેમનો ખર્ચ ઘટાડીને રૂ. 18 લાખ કરે તો તેમનું વાર્ષિક રોકાણ બમણું થઈને રૂ. 6 લાખ થાય છે. 15 વર્ષમાં તે વધીને 2.5 કરોડ રૂપિયા થઈ શકે છે, એટલે કે લગભગ બમણી પ્રોપર્ટી.
યાદવ કહે છે, “ઘણી ડીંક જોડી માને છે કે વધુ આવકનો અર્થ આપોઆપ ઝડપી સંપત્તિનું સર્જન થાય છે.” “વાસ્તવમાં, સંપત્તિ ત્યારે જ વધે છે જ્યારે સરપ્લસ વધે છે.”
આ ઉદાહરણો દ્વારા, યાદવ બતાવે છે કે કેવી રીતે સમાન આવક શાંતિથી ખૂબ જ અલગ સંપત્તિની મુસાફરી તરફ દોરી શકે છે, જે મોટાભાગે રોજિંદા ખર્ચની પસંદગીઓ દ્વારા આકાર લે છે. “સમાન આવક. સમાન બજાર. અલગ ખર્ચ વર્તન.”
જીવનશૈલી સુધારણા છુપાયેલા લાંબા ગાળાના ખર્ચ સાથે આવે છે
આ સમયે ઘણા ખર્ચ વાજબી લાગે છે, એટલે કે વધુ સારી કાર, પ્રીમિયમ ગેજેટ અથવા વધારાનું વિદેશી વેકેશન. પરંતુ વારંવાર અપગ્રેડ કરવાથી ભાવિ સંપત્તિને શાંતિથી ક્ષીણ થઈ શકે છે.
ઉદાહરણ તરીકે, રોકાણ કરવાને બદલે પ્રવાસ પર દર વર્ષે રૂ. 2 લાખ વધુ ખર્ચવાનો અર્થ 15 વર્ષમાં 12% વળતર પર આશરે રૂ. 83 લાખનો ત્યાગ થઈ શકે છે. વાર્ષિક રૂ. 1.5 લાખના વધારાના ખર્ચની કારને અપગ્રેડ કરવાથી સંભવિત સંપત્તિ રૂ. 60 લાખથી વધુ ઘટાડી શકાય છે. યાદવ જણાવે છે કે જીવનશૈલી અપગ્રેડ કરવા માટે દર વર્ષે ખર્ચવામાં આવતા રૂ. 1 લાખથી પણ રોકાણ વૃદ્ધિમાં રૂ. 40 લાખથી વધુનું નુકસાન થઈ શકે છે.
“મોટાભાગની જીવનશૈલી અપગ્રેડ આ ક્ષણે આર્થિક લાગે છે. મુદ્દો એ છે કે જ્યારે તે વારંવાર થાય છે, ત્યારે તેઓ સરપ્લસને શોષી લે છે જે ચક્રવૃદ્ધિને પ્રેરિત કરે છે,” યાદવ સમજાવે છે.
સાયલન્ટ ટ્રેપ: લાઇફસ્ટાઇલ ક્રીપ
DINK યુગલો માટે સૌથી મોટું નાણાકીય જોખમ છે ‘લાઇફસ્ટાઇલ ક્રીપ’, એટલે કે, જ્યારે સભાન આયોજન વિના ખર્ચ ધીમે ધીમે વધે છે.
યાદવ કહે છે, “વધુ આવક ઘણી વખત આરામની ખોટી લાગણી પેદા કરે છે. સારી કાર, મોટું ઘર, વધુ વારંવાર રજાઓ. આમાંથી કોઈ પણ ખરાબ નિર્ણયો નથી, પરંતુ તે ઘણીવાર બચતના ધ્યેયોમાં વધારો કર્યા વિના હોય છે,” યાદવ કહે છે.
અન્ય સામાન્ય સમસ્યા સ્પષ્ટતાનો અભાવ છે. રોકાણો વેરવિખેર થઈ શકે છે, વીમો ઓવરલેપ થઈ શકે છે, અને કોઈ ભાગીદાર પાસે તેમની નાણાકીય બાબતોનું સંપૂર્ણ ચિત્ર ન હોઈ શકે. ઘણીવાર, બંને ધારે છે કે અન્ય ટ્રેક રાખી રહ્યું છે, પરિણામે સક્રિય આયોજનને બદલે નિષ્ક્રિય અવગણના થાય છે.
શિસ્ત પર આધાર રાખવાને બદલે સિસ્ટમનું નિર્માણ કરવું
જે યુગલો સતત સંપત્તિનું નિર્માણ કરે છે તેઓ સામાન્ય રીતે સિસ્ટમ પર આધાર રાખે છે, એકલા પ્રેરણા પર નહીં.
“ખર્ચને સમાનરૂપે વિભાજીત કરવાને બદલે, આવક પર આધારિત પ્રમાણસર યોગદાન વધુ સારું કામ કરે છે. તે વાજબી લાગે છે અને કમાણીમાં ફેરફાર સાથે આપમેળે અનુકૂલન કરે છે,” યાદવ સૂચવે છે.
SIP દ્વારા સ્વચાલિત રોકાણ, ઇમરજન્સી ફંડ જાળવવા અને ધ્યેય-આધારિત બચત સેટ કરવાથી સાતત્ય સુનિશ્ચિત કરી શકાય છે. નિયમિત નાણાકીય ચર્ચાઓ બંને ભાગીદારોને માહિતગાર અને સંયુક્ત રહેવામાં પણ મદદ કરે છે.
જીવનના દરેક તબક્કે અલગ-અલગ રોકાણ કરવું
યુવાન DINK યુગલો, ખાસ કરીને જેઓ કોઈ આશ્રિત નથી, તેમના હાથમાં સમય હોય છે; ઇક્વિટીને વૃદ્ધિનો મજબૂત વિકલ્પ બનાવવો. યાદવ કહે છે, “યુવાન દ્વિ-આવકવાળા યુગલો માટે કોઈ આશ્રિત નથી, 65% થી 75% ની ઇક્વિટી ફાળવણી લાંબા ગાળાની વૃદ્ધિને ટેકો આપી શકે છે, જ્યારે બાકીના ડેટ અને ઈમરજન્સી ફંડમાં જઈ શકે છે,” યાદવ કહે છે.
જેમ જેમ જવાબદારીઓ વધે છે, જેમ કે ઘર ખરીદવું, બાળકો માટે આયોજન કરવું અથવા નિવૃત્તિ નજીક આવી રહી છે, ત્યારે ધ્યાન ધીમે ધીમે સ્થિરતા અને મૂડીની જાળવણી તરફ વળે છે.
સંયુક્ત લક્ષ્યો, પરંતુ વ્યક્તિગત સ્વતંત્રતા
નાણાકીય સમાધાનનો અર્થ હંમેશા દરેક રૂપિયાનું વિલીનીકરણ થતો નથી. સૌથી મહત્વની બાબત સ્પષ્ટતા અને વહેંચાયેલ દિશા છે.
“વહેંચાયેલ ધ્યેયો અને લાંબા ગાળાના રોકાણનું આયોજન હંમેશા એકસાથે કરવું જોઈએ. ઉપરાંત, એક નાનો વ્યક્તિગત ખર્ચ પૂલ રાખવાથી સ્વતંત્રતા જાળવવામાં મદદ મળે છે અને ઘર્ષણ ઓછું થાય છે.“યાદવ સમજાવે છે.
આ અભિગમ યુગલોને વ્યક્તિગત સુગમતા જાળવીને સામાન્ય નાણાકીય લક્ષ્યો તરફ કામ કરવાની મંજૂરી આપે છે.
જ્યારે સરપ્લસ વધે છે ત્યારે સંપત્તિ વધે છે
ઘણા DINK જોડીઓ માને છે કે નાણાકીય સુરક્ષા કુદરતી રીતે ઊંચી આવકને અનુસરશે. પરંતુ સંપત્તિ સર્જન વધુ કમાણી, વધુ જાળવી રાખવા અને વધુ રોકાણ કરવા વિશે ઓછું છે.
“આવક વધી શકે છે, પરંતુ જો તેની સાથે ખર્ચમાં પણ વધારો થાય, તો સરપ્લસ સ્થિર રહે છે. અને જ્યારે સરપ્લસ વિસ્તરતું નથી, ત્યારે સંપત્તિમાં વધારો થતો નથી. ચક્રવૃદ્ધિ પુરસ્કારો સરપ્લસ વધવાથી, વધતી જીવનશૈલી નહીં,” યાદવ કહે છે.
DINK યુગલો માટે, લાભો વાસ્તવિક છે, એટલે કે, ઓછી નાણાકીય જવાબદારીઓ અને ઉચ્ચ કમાણી સંભવિત. પરંતુ તે નફાને સ્થાયી સંપત્તિમાં ફેરવવા માટે સભાન પસંદગીઓની જરૂર છે. જે યુગલો સફળ થાય છે તે જરૂરી નથી કે જેઓ સૌથી વધુ કમાણી કરે છે, પરંતુ જેઓ ખાતરી કરે છે કે તેમની સરપ્લસ તેમની જીવનશૈલી કરતાં વધુ ઝડપથી વધે છે.સંયોજન તમને પૃષ્ઠભૂમિમાં શાંતિથી તમારું ભવિષ્ય બનાવવાની મંજૂરી આપે છે.
