જીવન વીમાનો હેતુ પરિવારોને સુરક્ષિત કરવાનો છે. તેમ છતાં નવા ડેટા સૂચવે છે કે નાણાકીય સુરક્ષા પૂરી પાડવાનું માનવામાં આવતું ઉત્પાદન ભારતીય પરિવારો જે બનાવવા માટે ખૂબ મહેનત કરે છે તે બચતને ચૂપચાપ કાઢી નાખે છે.

રિઝર્વ બેંક ઓફ ઈન્ડિયા (RBI)નો તાજેતરનો નાણાકીય સ્થિરતા અહેવાલ દર્શાવે છે કે પ્રારંભિક એક્ઝિટ જેમ કે શરણાગતિ અને ઉપાડ FY2015 માં તમામ જીવન વીમા ચૂકવણીઓમાં લગભગ 37% હિસ્સો ધરાવે છે. પરિપક્વતાના દાવા લગભગ 35% હતા, અને મૃત્યુના દાવા માત્ર 7.5% હતા.

તાજેતરની સ્મૃતિમાં પ્રથમ વખત, પ્રારંભિક એક્ઝિટ પરિપક્વતા ચૂકવણી કરતાં આગળ નીકળી ગયા છે. આ પરિવર્તન લાખો ઘરોની અંદર શાંત કટોકટીનું પ્રતિબિંબ પાડે છે.

શું વેચાય છે વિ. શું વિતરિત થાય છે

વીમા કંપનીઓને ચૂકવણી નાણાકીય વર્ષ 2011માં આશરે રૂ. 4 લાખ કરોડથી વધીને નાણાકીય વર્ષ 2015માં આશરે રૂ. 6.3 લાખ કરોડ થઈ ગઈ છે. પરંતુ આ વધારો થોડી રાહત લાવે છે કારણ કે આ નાણાનો મોટો ભાગ એવા ગ્રાહકોને પરત કરવામાં આવી રહ્યો છે જેઓ વહેલા જતા હોય છે અને ભારે નુકસાન સહન કરે છે.

“તેમને લાગે છે કે તેઓ કંઈક સુરક્ષિત અને પ્રવાહી ખરીદી રહ્યા છે,” શિલ્પા અરોરા, બીમા સમાધાનના સહ-સ્થાપક અને ચીફ ઓપરેટિંગ ઓફિસર કહે છે. “પરંતુ જલદી તેઓ બહાર નીકળે છે, તેઓને ખ્યાલ આવે છે કે તેઓ લાંબા ગાળાની અસ્પષ્ટ પ્રતિબદ્ધતામાં પ્રવેશ્યા છે જે તેમની બચતને દૂર કરે છે.”

તેણી કહે છે કે જોખમ વેચાણના સ્થળેથી શરૂ થાય છે. “ઘણી બેંક શાખાઓમાં, જીવન વીમો FD રિપ્લેસમેન્ટ અથવા મ્યુચ્યુઅલ ફંડના વધુ સારા-વળતરના સંસ્કરણ તરીકે વેચવામાં આવે છે. પરંતુ FD અને MF તરલતા પ્રદાન કરે છે. વીમો તે હેતુ માટે બનાવવામાં આવ્યો નથી.”

મિસમેચ શરૂઆતથી જ છે.

શરણાગતિ મૂલ્યનો ખરેખર અર્થ શું છે?

ઈન્સ્યોરન્સ રેગ્યુલેટરી ડેવલપમેન્ટ ઓથોરિટી ઓફ ઈન્ડિયા (IRDAI)ના શરણાગતિ મૂલ્યના નિયમો, જેની માર્ચ 2024માં છેલ્લી સમીક્ષા કરવામાં આવી હતી, તે પણ જો કોઈ પોલિસી પ્રથમ વર્ષમાં સમર્પણ કરવામાં આવે તો લગભગ કંઈપણ પૂરું પાડતું નથી.

બીજા વર્ષમાં શરણાગતિ પર, પ્રીમિયમનું વળતર લગભગ 30% છે. ત્રીજા વર્ષમાં માત્ર થોડો સુધારો છે. ચારથી સાત વર્ષની વચ્ચે પણ, મોટાભાગના પોલિસીધારકો તેમની ચૂકવણીનો અડધો ભાગ જ વસૂલ કરે છે.

આ નિયમોને નરમ બનાવવાની દરખાસ્તો છતાં યથાવત રહ્યા.

અરોરાના મતે, અપેક્ષા અને વાસ્તવિકતા વચ્ચેનું અંતર વેચાણના તબક્કે ઊભું થાય છે. ઘણી બેંક શાખાઓમાં, વીમાને હજુ પણ “FD તરીકે સુરક્ષિત” અથવા “મ્યુચ્યુઅલ ફંડ કરતાં વધુ સારા વળતર” તરીકે પ્રમોટ કરવામાં આવે છે.

“FDs અને MFs તમને કટોકટી દરમિયાન તમારા પૈસાની ઍક્સેસ આપે છે,” તે કહે છે. “વીમો તે કરી શકતું નથી. તે પ્રથમ રક્ષણ અને બીજું બચત છે. પરંતુ તે તફાવત લગભગ ક્યારેય સમજાવવામાં આવતો નથી.”

અને જ્યારે જીવન થાય છે, ત્યારે સત્ય સૌથી ખરાબ ક્ષણોમાં બહાર આવે છે. તબીબી કટોકટી, રોકડ પ્રવાહની કટોકટી અથવા વ્યવસાયમાં આંચકો પોલિસીધારકને નાપસંદ કરવા દબાણ કરે છે. એકમાત્ર દરવાજો ઉપલબ્ધ છે સમર્પણ અને સમર્પણ ઘણીવાર વર્ષોની બચતનો નાશ કરે છે.

જે સલામત લાગતું હતું તે અચાનક મૂલ્યનો નાશ કરનાર બની જાય છે.

શા માટે લોકો હજુ પણ જાળમાં પડે છે?

IRDAI ના 2024 થી 2025 ના વાર્ષિક અહેવાલમાં ખોટી વેચાણને મુખ્ય ચિંતા તરીકે દર્શાવવામાં આવી છે. ઉચ્ચ પ્રથમ વર્ષનું કમિશન, જે હજુ પણ આગળ ચૂકવવામાં આવે છે, તે આક્રમક વેચાણ માટે મજબૂત પ્રોત્સાહનો બનાવે છે. અરોરા કહે છે, “એકવાર પ્રથમ વર્ષનું કમિશન ચૂકવવામાં આવે તો, વેચાણકર્તાનું પ્રોત્સાહન સમાપ્ત થઈ જાય છે પરંતુ ગ્રાહક વર્ષો સુધી વળગી રહે છે.”

દ્રઢતા ગુણોત્તર બાકીની વાર્તા કહે છે. FY25 ડેટા 13મા મહિનાની સ્થિરતા માત્ર 62-65% દર્શાવે છે. આનો અર્થ એ છે કે ત્રણમાંથી એક પોલિસી પ્રથમ વર્ષ પછી પ્રીમિયમ મેળવવાનું બંધ કરે છે.

61મા મહિના સુધીમાં, મક્કમતા ઘટીને લગભગ 45-50% થઈ જાય છે. LIC, જે સામાન્ય રીતે ખાનગી વીમા કંપનીઓને પાછળ રાખી દે છે, તેણે FY2015માં 13મા મહિનામાં લગભગ 75% અને 61મા મહિનામાં લગભગ 63%ની સ્થિરતા નોંધાવી હતી.

ઘણી પોલિસીઓ દસથી વીસ વર્ષ ચાલવા માટે તૈયાર કરવામાં આવી હોવા છતાં, ભારતમાં વેચાયેલી અડધી પોલિસી પાંચમા વર્ષથી આગળ ચાલતી નથી. અરોરા કહે છે, “આ સૂચવે છે કે લોકો જે ઉત્પાદનને તેઓ ખરીદી રહ્યાં છે તે વાસ્તવમાં તેઓ ખરીદે છે તે ઉત્પાદન નથી.” “તેઓ વચન ખરીદી રહ્યાં છે, કરાર નહીં.”

કોઈને કિંમતની ચિંતા નથી

નાણાકીય વર્ષ 2015માં એકત્ર થયેલા રૂ. 8.1 લાખ કરોડના પ્રીમિયમમાં પરંપરાગત પોલિસીનો હિસ્સો હતો. અકાળે બહાર નીકળવામાં એક નાનો વધારો પણ ઘરોને ભારે નુકસાન તરફ દોરી જાય છે.

સેક્ટરના અંદાજો સૂચવે છે કે એકલા FY2015માં વહેલા શરણાગતિને કારણે લાખો કરોડની બચતનો નાશ થઈ શકે છે. બાળકોના શિક્ષણ અથવા નિવૃત્તિની સુરક્ષા માટે ફાળવવામાં આવેલા નાણાં ખતમ થઈ ગયા છે.

કુટુંબો એવા ઉત્પાદનમાં ફસાઈ જાય છે જે તેમને સુરક્ષિત રાખવા માટે માનવામાં આવે છે, પરંતુ તેમના નાણાકીય પાયાને નબળા બનાવે છે.

IndiaToday.in સાથે વાત કરનાર એક વરિષ્ઠ નાગરિક દંપતીએ જણાવ્યું હતું કે તેઓ નિવૃત્ત થયા પછી તરત જ તેમને બે ઉચ્ચ-પ્રીમિયમ પોલિસી વેચવામાં આવી હતી. યોજનાઓ સરળ, ઉચ્ચ વળતર ઉત્પાદનો તરીકે ઓફર કરવામાં આવી હતી. લાંબા ગાળાની પ્રતિબદ્ધતાઓ, ચુકવણીની સમયમર્યાદા અને શરણાગતિ દંડ ક્યારેય સમજાવવામાં આવ્યો ન હતો.

બે વર્ષની ચૂકવણી પછી જ તેને સત્ય સમજાયું. તે સમય સુધીમાં, શરણાગતિનું મૂલ્ય એટલું ઓછું હતું કે બહાર નીકળવાનો અર્થ પીડાદાયક નુકસાન હતું. બંનેને પહેલેથી જ સરકારી પેન્શન મળે છે. તેઓ કહે છે કે તેમને આખો સમય અંધારામાં રાખવામાં આવ્યા હતા અને જો ઉત્પાદન તેમને સ્પષ્ટ રીતે સમજાવવામાં આવ્યું હોત તો તેઓ ક્યારેય સંમત ન થયા હોત.

તેમની જેવી વાર્તાઓ દુર્લભ નથી. તેઓ પ્રણાલીગત નિષ્ફળતાને પ્રકાશિત કરે છે જે વર્ષોથી જાણીતી છે પરંતુ અર્થપૂર્ણ સુધારા દ્વારા મોટાભાગે અસ્પૃશ્ય રહી છે.

અરોરા કહે છે કે વિશ્વાસની આ ખોટ માત્ર વ્યક્તિગત પરિવારોને જ નુકસાન પહોંચાડતી નથી. “જ્યારે લોકો છેતરપિંડી અનુભવે છે, ત્યારે તે સમગ્ર વીમા ઇકોસિસ્ટમમાં વિશ્વાસને નુકસાન પહોંચાડે છે.”

સુરક્ષાના પગલાં માત્ર કાગળ પર જ રહ્યા છે

IRDAI એ જરૂરિયાત-આધારિત વેચાણ, ઉત્પાદન ચિત્રણ, નફાના અંદાજો અને ગ્રાહક ઘોષણાઓ જેવા ઘણા ગ્રાહક-સામનોનાં પગલાં રજૂ કર્યા છે.

અરોરા કહે છે કે આ ચેક મોટાભાગે માત્ર ફોર્મમાં જ હોય ​​છે, મૂળમાં નહીં. “ઘણા ખરીદદારો માટે, તે માત્ર અન્ય OTP અથવા ડિજિટલ હસ્તાક્ષર બની જાય છે. અનુપાલન છે, પરંતુ કોઈ સમજણ નથી.”

તે માને છે કે ખરીદદારોની અમુક શ્રેણીઓએ આપમેળે ઊંડી તપાસ શરૂ કરવી જોઈએ. વરિષ્ઠ નાગરિકો, પ્રથમ વખત રોકાણકારો અને નાના વેપારી માલિકો ઘણીવાર તરલતાને પસંદ કરે છે. તેમના માટે, લાંબા સમય સુધી લોક-ઇન ખાસ કરીને જોખમી હોઈ શકે છે.

અરોરા દલીલ કરે છે કે વીમા કંપનીઓએ સમજની ચકાસણી કરવી જોઈએ, માત્ર સંમતિ એકત્રિત કરવી જોઈએ નહીં. “ગ્રાહકને તેમના પોતાના શબ્દોમાં સરન્ડર પેનલ્ટી સમજાવવા માટે કહો. જો તેઓ ન કરી શકે, તો વેચાણ આગળ વધવું જોઈએ નહીં.”

તેણી આંતર-પેઢીના વેચાણમાં સાવચેતી રાખવાની પણ વિનંતી કરે છે જ્યાં વૃદ્ધ દાદા દાદી સગીરો માટે નીતિઓ ખરીદે છે. આ વેચાણમાં લાંબા ગાળાના રોકડ પ્રવાહની અસરોનો સમાવેશ થાય છે જે પરિવારો ખરીદી સમયે ભાગ્યે જ સમજે છે.

શરણાગતિના મૂલ્યોમાં સીધા પરિવર્તન માટે તેમનો સૌથી મજબૂત આહવાન છે. “શિક્ષાત્મક એક્ઝિટ મિસેલિંગથી નુકસાનમાં વધારો કરે છે. યોગ્ય શરણાગતિ માળખું, ખાસ કરીને શરૂઆતના વર્ષોમાં, વેચાણ ખોટું થાય તો પણ લાંબા ગાળાના નુકસાનને ઘટાડશે.”

શું બદલવાની જરૂર છે

આ માત્ર નિયમનકારી સમસ્યા નથી. તે નૈતિકતા, પ્રેરણા અને વિશ્વાસનો પ્રશ્ન છે. વીમો ત્યારે જ કાર્ય કરે છે જ્યારે વેચાયેલ ઉત્પાદન વચન આપેલ જરૂરિયાત સાથે મેળ ખાય છે.

અરોરા કહે છે, “જ્યાં સુધી ખોટા વેચાણને પ્રણાલીગત જોખમ તરીકે ગણવામાં નહીં આવે અને એક અલગ ભૂલ તરીકે નહીં, ભારતીય પરિવારો સલાહ માટે ઊંચી કિંમત ચૂકવવાનું ચાલુ રાખશે જેના પર તેઓ આધાર રાખતા હતા પરંતુ વાસ્તવમાં ક્યારેય મળ્યા નથી,” અરોરા કહે છે.

લાખો પરિવારો પહેલાથી જ આ જાળમાં ફસાયેલા છે અને દરેક ઉતાવળિયા શરણાગતિ પાછળ એક પરિવાર છે જે સલામતીની અપેક્ષા રાખતો હતો અને અફસોસ સાથે અંત આવ્યો હતો.