BNPL નો નિયમિત ઉપયોગ કરો છો? તમારા પગારમાં કોઈ અદ્રશ્ય દેવાની જાળ છુપાયેલી હોઈ શકે છે
BNPL દ્વારા તમારી આંગળીના ટેપ પર ક્રેડિટની સરળ ઍક્સેસ અનુકૂળ લાગે છે, પરંતુ શું પછીથી ચૂકવવામાં આવેલી નાની ખરીદીઓ માત્ર પગારના દિવસે જ દેખાતા દેવાની જાળમાં શાંતિથી અનુવાદ કરી શકે છે?
કરિયાણાનો ઓર્ડર આપતી વખતે, કેબ બુક કરાવતી વખતે અથવા ઓનલાઈન કંઈક ખરીદતી વખતે તમે કદાચ હમણાં જ ખરીદો, પછીથી ચૂકવણી કરો વિકલ્પનો ઉપયોગ કર્યો હશે. ઘણા લોકો માટે, BNPL શાંતિથી રોજિંદા જીવનમાં પ્રવેશી છે. આ લોન જેવું લાગતું નથી. ઉધાર લેવાનું મન થતું નથી. અને તે ચોક્કસપણે EMI અથવા ક્રેડિટ કાર્ડના બોજ સાથે આવતું નથી.
તે ઝડપી, અનુકૂળ અને મોટા ભાગના કિસ્સાઓમાં વ્યાજમુક્ત છે. તેથી જ પહેલા કરતા વધુ યુવા ભારતીયો તેનો ઉપયોગ કરી રહ્યા છે.
પરંતુ આ સરળતા પાછળ એક વધતી જતી ચિંતા છે જે નિષ્ણાતો કહે છે કે મોટા ભાગના વપરાશકર્તાઓ ખૂબ પછી સુધી ધ્યાન આપતા નથી: દેવું ઘણીવાર શાંતિથી વધે છે, વિવિધ એપ્લિકેશનોમાં ફેલાય છે અને માસિક પગારમાંથી એકસાથે કાપવામાં આવે છે.
કુલ દેખાય ત્યાં સુધીમાં, તે સામાન્ય રીતે કારણ કે મહિનાના અંતે બજેટ પહેલેથી જ તાણ હેઠળ છે.
માર્કેટ રિસર્ચ ફર્મ્સ IMARC અને Mordor Intelligence એ અનુમાન લગાવ્યું છે કે ભારતમાં BNPL માર્કેટ 2024માં $15-30 બિલિયનનું હશે, જેમાં આગામી વર્ષોમાં સતત વિસ્તરણની અપેક્ષા છે.
વધારો વાસ્તવિક છે, પરંતુ તે બોજ છે જે ચુકવણીના દિવસ સુધી છુપાયેલો રહે છે.
BNPL રિપેમેન્ટ લૂપ
વનબેંકના સ્થાપક વિભોર ગોયલના જણાવ્યા અનુસાર, BNPL બૂમ નવી રીતે આકાર લઈ રહી છે કે કેવી રીતે યુવા ભારતીયો પ્રથમ નાણાકીય વ્યવસ્થા સાથે જોડાય છે. “એકલા છેલ્લા ક્વાર્ટરમાં, ભારતમાં લાખો નવા BNPL વપરાશકર્તાઓ ઉમેરાયા છે, જે 18-25 વય જૂથમાં ખોલવામાં આવેલા પ્રથમ વખતના બચત ખાતાની સંખ્યા કરતાં વધુ છે,” તેમણે જણાવ્યું હતું.
તેમણે દલીલ કરી હતી કે નાણાકીય સમાવેશની સફળતાની વાર્તા જે દેખાય છે તે મૂળભૂત પરિવર્તનને છુપાવે છે.
“ક્રેડિટ એન્ટ્રી પોઈન્ટ બની રહ્યું છે, પગાર ખાતું સેટલમેન્ટ લેયર બની રહ્યું છે,” તેમણે સમજાવ્યું. આનો અર્થ એ છે કે લોકો પહેલા એપ્સ દ્વારા ઉધાર લે છે અને અસર ત્યારે જ અનુભવે છે જ્યારે ચુકવણી તેમના પગારમાંથી કાપવાનું શરૂ કરે છે.
ગોયલે જણાવ્યું હતું કે BNPL ની લગભગ 78% ચૂકવણી આખરે માસિક પગારમાંથી આવે છે, તેમ છતાં “અગ્રણી ભાગીદારી નોન-બેંક એપ્સ સાથે છે.” બીજા શબ્દોમાં કહીએ તો, એપ્સ ઝડપથી ધિરાણ આપે છે, પરંતુ આવક આવે ત્યારે જ બોજ દેખાય છે.
એ હકીકત હોવા છતાં કે “54% ડિજિટલ વપરાશ અંદાજિત 30-દિવસના રોકડ પ્રવાહ દ્વારા સંચાલિત થાય છે,” ગોયલે જણાવ્યું હતું કે “2% કરતા ઓછી એન્ટરપ્રાઇઝ ટેક્નોલોજી વેરિફાઇડ પેરોલ અથવા કમાણીના સંદર્ભોનો ઉપયોગ કરે છે.” તેના બદલે, એપ્લિકેશનો વર્તણૂકના આધારે નિર્ણયો લે છે, વાસ્તવમાં ચુકવણી કરવાની ક્ષમતા શું નક્કી કરે છે તેના આધારે નહીં. “અમે ક્લિક્સના આધારે વ્યક્તિગત કરીએ છીએ, પરંતુ ઉદ્દેશ્યના સૌથી સ્થિર સૂચક, પગાર ચક્ર પર આધારિત નથી.”
આના વ્યાપક પરિણામો છે. “છેલ્લા 12 મહિનામાં, ભારતે નવા ઘરગથ્થુ ઋણમાં રૂ. 7.4 લાખ કરોડ ઉમેર્યા હતા, જેમાંથી 63% એવા પ્લેટફોર્મ દ્વારા જનરેટ કરવામાં આવ્યા હતા જે વાસ્તવિક નિકાલજોગ આવક જોઈ શકતા નથી,” તેમણે ચેતવણી આપી હતી.
નાની ખરીદી, મોટો ભાર
ઈન્ફોમેરિક્સ રેટિંગ્સના મુખ્ય અર્થશાસ્ત્રી ડૉ. મનોરંજન શર્મા માને છે કે BNPLની લોકપ્રિયતા સમજવી સરળ છે. “BNPL એ મુખ્ય પ્રવાહના ચુકવણીનો વિકલ્પ બની ગયો છે, જે ગ્રાહકો માટે ટૂંકા ગાળાના જેટલો આકર્ષક છે, ઘણીવાર ચેકઆઉટ વખતે ‘શૂન્ય-વ્યાજ’ ક્રેડિટ છે,” તેમણે જણાવ્યું હતું. આ વેપારીઓ માટે વેચાણ વધારવામાં મદદ કરે છે અને વિવેકાધીન ખરીદીઓને હળવા લાગે છે.
શર્માએ રૂઢિચુસ્ત સંશોધનને ટાંક્યું હતું કે જે ભારતનું BNPL માર્કેટ “2024માં લગભગ US$15.4 બિલિયન” છે, જે દાયકાના અંત સુધીમાં “US$30-78 બિલિયન” સુધી પહોંચવાની સંભાવના ધરાવે છે.
આ વિસ્તરણને ઈ-કોમર્સ વૃદ્ધિ, UPI-સક્ષમ અંડરરાઈટિંગ અને મોટી ધિરાણની ભૂખ ધરાવતી વસ્તી દ્વારા પ્રોત્સાહન આપવામાં આવ્યું છે. LazyPay, Simple, ZestMoney અને Amazon Pay Later જેવા પ્લેયર્સે BNPL ને મર્યાદિત ક્રેડિટ ઇતિહાસ ધરાવતા શહેરી ખરીદદારો અને પાતળા-ફાઈલ ગ્રાહકો બંને માટે લાવ્યા છે.
પરંતુ શર્મા કહે છે કે મોડેલમાં સ્પષ્ટ નબળાઈઓ છે. “પ્રોડક્ટ ફ્રેમિંગ અપારદર્શક હોઈ શકે છે,” તેમણે કહ્યું, વ્યાજમુક્ત ઑફર્સ, મર્ચન્ટ ડિસ્કાઉન્ટ અને લેટ ફી કેવી રીતે રજૂ કરવામાં આવે છે તેનો ઉલ્લેખ કરતા.
તેમણે એ પણ સૂચવ્યું હતું કે “બહુવિધ BNPL પ્રદાતાઓમાં નાની ક્રેડિટ્સને ઓવરલેપ કરવાથી છુપાયેલા ઋણનું સર્જન થાય છે,” ઘણીવાર વપરાશકર્તાઓને ધ્યાનમાં લીધા વિના. આ નાની રકમ વ્યક્તિગત રીતે વ્યવસ્થિત લાગે છે, પરંતુ જ્યારે તમામ બાકી રકમ એકસાથે આવે છે ત્યારે તે બજેટ પર ભાર મૂકવાનું શરૂ કરે છે.
પોર્ટફોલિયો તણાવ પણ વધી રહ્યો છે. “ફિનટેક અને NBFCsની આગેવાની હેઠળના નાના-ટિકિટ ગ્રાહક પોર્ટફોલિયોમાં ઉત્કૃષ્ટ મેટ્રિક્સમાં વધારો જોવા મળી રહ્યો છે,” શર્માએ જણાવ્યું હતું કે, કેટલીક BNPL કંપનીઓને લાંબા ગાળાની EMI યોજનાઓ અથવા નજીકની ધિરાણકર્તા ભાગીદારી તરફ વળવા દબાણ કરવામાં આવી રહ્યું છે.
“શિસ્તબદ્ધ અંડરરાઈટિંગ, પારદર્શક કિંમત નિર્ધારણ અને નિયમનકારી દેખરેખ વિના, BNPL સ્થાનિક ધિરાણમાં વધારો કરી શકે છે,” તેમણે જણાવ્યું હતું.
તેમના મતે, હિસ્સેદારો, “નીતિ નિર્માતાઓ, પ્લેટફોર્મ્સ, ધિરાણકર્તાઓ અને ઉપભોક્તા જૂથો” એ ટૂંકા ગાળાના વિકાસ એન્જિનને બદલે BNPL ને ટકાઉ ઉત્પાદન બનાવવા માટે સાથે મળીને કામ કરવું જોઈએ.
લોન ઘણા વપરાશકર્તાઓ દ્વારા ધ્યાન આપવામાં આવતી નથી
કલેક્ટેજના સ્થાપક અને સીઈઓ રંજન અગ્રવાલ માટે, BNPLનું સૌથી મોટું જોખમ તેની અદ્રશ્યતામાં રહેલું છે. “BNPL એ દેવાનું એક અદ્રશ્ય સ્તર બનાવ્યું છે જેને ઘણા દેવાદારો ઓળખવામાં નિષ્ફળ જાય છે,” તે કહે છે. કારણ કે ચુકવણીઓ ટૂંકી છે અને વિવિધ એપ્લિકેશનો વચ્ચે વિભાજિત છે, “ગ્રાહકો તેઓ જે જોખમનો સામનો કરે છે તેની અવગણના કરે છે.”
મોટા ભાગના લોકોને સંપૂર્ણ ચિત્ર ત્યારે જ ખ્યાલ આવે છે જ્યારે બીલ ભરવાનું શરૂ થાય છે. તેઓ કહે છે, “જ્યારે જવાબદારી વધે છે ત્યારે જ તેઓને આ ચુકવણીના બોજની કઠોર વાસ્તવિકતાઓનો સામનો કરવો પડે છે,” તે કહે છે, ખાસ કરીને જ્યારે એક જ સપ્તાહમાં ઘણી નાની ચૂકવણી બાકી હોય છે.
અગ્રવાલ જણાવે છે કે BNPL ને સામાન્ય રીતે સંપૂર્ણ પરવડે તેવા ચેકની જરૂર હોતી નથી. “BNPL ઉત્પાદનોને સામાન્ય રીતે પરવડે તેવા સંપૂર્ણ મૂલ્યાંકનની જરૂર હોતી નથી,” તે કહે છે. પ્રથમ વખતના ઉધાર લેનારાઓ માટે કે જેઓ હજુ પણ દેવું કેવી રીતે મેનેજ કરવું તે શીખી રહ્યાં છે, આ જોખમી હોઈ શકે છે. “એક ચૂકી ગયેલી ચુકવણી પણ ઝડપથી વધતી જતી પરિસ્થિતિમાં ફેરવાઈ શકે છે અને ક્રેડિટ સ્કોરને નુકસાન થઈ શકે છે,” તે ચેતવણી આપે છે.
તેમનું માનવું છે કે BNPL વાસ્તવિક સમાવેશ અને સગવડ પૂરી પાડી શકે છે, પરંતુ જો પ્લેટફોર્મ અને રેગ્યુલેટર “જવાબદારી સાથે તકોનું યોગ્ય મિશ્રણ” જાળવી રાખે તો જ.
BNPL નો જવાબદારીપૂર્વક ઉપયોગ કેવી રીતે કરવો
BNPL એ લાખો યુવા ભારતીયો માટે ધિરાણનો નવો માર્ગ ખોલ્યો છે. આનાથી ઘર્ષણમાં ઘટાડો થયો છે, નાની ખરીદીની સુવિધા મળી છે અને અગાઉ બાકાત કરાયેલા વપરાશકર્તાઓને ક્રેડિટ વર્લ્ડમાં લાવ્યા છે. પરંતુ આ સરળતા પણ ચુપચાપ દેવું વધારી શકે છે.
મોટાભાગના વપરાશકર્તાઓ માટે, BNPL માત્ર ત્યારે જ દેખાય છે જ્યારે વિવિધ એપ્લિકેશનો પર લેવામાં આવેલી ઘણી નાની જવાબદારીઓ પગાર પર એકસાથે આવે છે, જે અપેક્ષા મુજબ નથી.
નિષ્ણાતો સ્પષ્ટ છે, BNPL એક ક્રેડિટ છે. અને કોઈપણ ધિરાણની જેમ, તેને નુકસાન પહોંચાડવાને બદલે મદદરૂપ રહેવા માટે જાગૃતિ, શિસ્ત અને પારદર્શિતાની જરૂર છે.