ભારતની વીમા ખોટી વેચાણની સમસ્યાનો આખરે કમિશનનો ઉકેલ મળી શકે છે
નિયમનકારો અને ઉદ્યોગ નિષ્ણાતો વર્તમાન કમિશન માળખાને વીમાના ખોટા વેચાણ પાછળનું મુખ્ય કારણ ગણાવે છે. વર્તમાન સિસ્ટમ હેઠળ, વીમા એજન્ટો પોલિસીના પ્રથમ વર્ષમાં તેમના કમિશનનો મોટો હિસ્સો મેળવે છે.
ભારતમાં વીમા ખરીદદારો દ્વારા ખોટા વેચાણ એ સૌથી મોટી સમસ્યાઓમાંની એક છે. ઘણા પોલિસીધારકોને વર્ષો પછી જ ખ્યાલ આવે છે કે તેઓએ ખરીદેલી પોલિસી તેમની જરૂરિયાતોને અનુરૂપ નથી, જાળવવા માટે ખૂબ ખર્ચાળ છે અથવા દાવા સમયે મર્યાદિત લાભો ઓફર કરે છે.
નિયમનકારો અને ઉદ્યોગ નિષ્ણાતો આ સમસ્યા પાછળનું મુખ્ય કારણ વર્તમાન કમિશન માળખું ગણાવે છે. વર્તમાન સિસ્ટમ હેઠળ, વીમા એજન્ટો પોલિસીના પ્રથમ વર્ષમાં તેમના કમિશનનો મોટો હિસ્સો મેળવે છે.
આ ભારે અપફ્રન્ટ પેમેન્ટ આક્રમક વેચાણને પ્રોત્સાહિત કરે છે અને એજન્ટોને લાંબા ગાળે ગ્રાહકો માટે શ્રેષ્ઠ અનુકુળ હોય તેવા ઉત્પાદનોને બદલે ઉચ્ચ કમિશન આપતા ઉત્પાદનો પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરવા તરફ દોરી જાય છે.
આવા પ્રોત્સાહનો ઘણીવાર લાંબા ગાળાના ખર્ચ, બાકાત અથવા નવીકરણ પ્રતિબદ્ધતાઓની સ્પષ્ટ સમજૂતી વિના પોલિસી વેચવામાં પરિણમે છે. જ્યારે પછીથી પ્રિમીયમ ચૂકવવાનું મુશ્કેલ બને છે, ત્યારે આમાંની ઘણી પોલિસીઓ વહેલા સમાપ્ત થઈ જાય છે, જેના કારણે પરિવારોને તેઓ જે વિચારતા હતા કે તેઓ ખરીદ્યા છે તે સુરક્ષા વિના રહે છે.
IRDAI એજન્ડા પર વીમા સીઈઓ, કમિશનને મળે છે
આ પૃષ્ઠભૂમિમાં, ઈન્સ્યોરન્સ રેગ્યુલેટરી એન્ડ ડેવલપમેન્ટ ઓથોરિટી ઓફ ઈન્ડિયા (IRDAI)ના ચેરમેન આજે વીમા કંપનીઓના સીઈઓ સાથે બેઠક કરી રહ્યા છે, જેમાં કમિશન માળખામાં ફેરફાર એ એજન્ડામાં મુખ્ય આઇટમ હોવાની અપેક્ષા છે, એમ ધ ઈકોનોમિક ટાઈમ્સ (ET) એ અહેવાલ આપ્યો છે.
જીવન વીમા કંપનીઓએ રેગ્યુલેટરને વિલંબિત કમિશન મોડલ સૂચવતી દરખાસ્ત સબમિટ કરી છે, આ બાબતથી પરિચિત લોકોએ ETને જણાવ્યું હતું. દરખાસ્ત હેઠળ, કોર્પોરેટ એજન્ટોને ચૂકવવામાં આવતું કમિશન પાંચ વર્ષમાં વહેંચવામાં આવશે, જ્યારે વ્યક્તિગત એજન્ટોને ચૂકવવામાં આવતા કમિશનને ત્રણ વર્ષ માટે સ્થગિત કરવામાં આવશે.
અહેવાલ મુજબ, નિયમનકાર મેનેજમેન્ટ ખર્ચના ધોરણોમાં સંભવિત ફેરફારોની પણ તપાસ કરી રહ્યું છે, જે વીમા કંપનીઓ કમિશન અને અન્ય ઓપરેટિંગ ખર્ચ પર કેટલો ખર્ચ કરી શકે તેની મર્યાદા નક્કી કરે છે.
કેવી રીતે વિલંબિત કમિશન ખોટા વેચાણને રોકી શકે છે
વિલંબિત કમિશન પાછળનો વિચાર વેચાણ વર્તન બદલવાનો છે. તેમની મોટાભાગની આવક આગળની કમાણી કરવાને બદલે, એજન્ટો કેટલાક વર્ષોમાં ધીમે ધીમે કમિશન મેળવશે. નિયમનકારો માને છે કે આ ટૂંકા ગાળાના વેચાણને નિરુત્સાહિત કરશે અને એજન્ટની કમાણીને પોલિસી કેટલા સમય સુધી સક્રિય રહેશે તેની સાથે વધુ નજીકથી બાંધશે.
સમયાંતરે ચૂકવણીનો ફેલાવો કરીને, એજન્ટોને ત્યારે જ ફાયદો થશે જો ગ્રાહકો તેમની નીતિઓ ચાલુ રાખશે. નિયમનકારોનું માનવું છે કે આનાથી મિસ-સેલિંગ ઘટાડી શકે છે, પોલિસીની પ્રારંભિક છટકબારીઓ ઘટાડી શકે છે અને એજન્ટોને ખરીદદારો પરવડી શકે અને જાળવી શકે તેવા ઉત્પાદનો વેચવા માટે પ્રેરિત કરી શકે છે.
ચર્ચાનો સમય મહત્વપૂર્ણ માનવામાં આવે છે. ભારતીય રિઝર્વ બેંકે તેના નાણાકીય સ્થિરતા અહેવાલમાં વધતા વીમા કમિશનને તણાવના ક્ષેત્ર તરીકે ધ્વજાંકિત કર્યું છે, ચેતવણી આપી છે કે આક્રમક કમિશનની આગેવાની હેઠળની વૃદ્ધિ અંડરરાઇટિંગ માર્જિનને નુકસાન પહોંચાડે છે અને લાંબા ગાળાની ટકાઉપણુંને નબળી પાડે છે.
સરકારે પણ ચિંતા વ્યક્ત કરી છે. આર્થિક સર્વેક્ષણે જણાવ્યું હતું કે ઉચ્ચ વિતરણ ખર્ચ વીમાને ખર્ચાળ બનાવે છે, ગ્રાહક મૂલ્યમાં ઘટાડો કરે છે અને “ગુમ થયેલ મધ્યમ” ને સૌથી વધુ અસર કરે છે. આમાં એવા પરિવારોનો સમાવેશ થાય છે જેઓ કલ્યાણકારી યોજનાઓ માટે પાત્ર નથી પરંતુ વધતા વીમા પ્રિમીયમને પોષવા માટે સંઘર્ષ કરી રહ્યા છે.
ઉદ્યોગના આંકડા ચિંતાને રેખાંકિત કરે છે. જીવન વીમા કંપનીઓએ FY20માં રૂ. 60,800 કરોડનું કમિશન ચૂકવ્યું હતું, જે વાર્ષિક ધોરણે 18% વધુ હતું, જ્યારે પ્રીમિયમ વૃદ્ધિ માત્ર 6.73% રહી હતી. નોન-લાઇફ સેગમેન્ટમાં, વર્ષ દરમિયાન કમિશનની ચૂકવણી રૂ. 47,266 કરોડ હતી.
વિલંબિત કમિશન તરત જ વીમાને સસ્તું બનાવી શકતા નથી, કારણ કે દાવાઓના ખર્ચ અને તબીબી ફુગાવાથી પ્રીમિયમ પણ પ્રભાવિત થાય છે. જો કે, ફેરફારો વેચાણની ગુણવત્તામાં સુધારો કરી શકે છે, ખોટા વેચાણમાં ઘટાડો કરી શકે છે અને સમય જતાં વીમામાં વિશ્વાસ વધારી શકે છે.
ઉચ્ચ અપફ્રન્ટ ચૂકવણીના દબાણને ઘટાડીને, વીમા કંપનીઓ પાસે ટૂંકા ગાળાના વેચાણ લક્ષ્યોને બદલે ઉત્પાદન ડિઝાઇન, દાવાઓની સેવા અને લાંબા ગાળાના ગ્રાહક મૂલ્ય પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરવા માટે વધુ જગ્યા હોઈ શકે છે.
નિયમનકાર અંતિમ નિર્ણય લેતા પહેલા વીમા કંપનીઓ અને વિતરકો સાથે પરામર્શ ચાલુ રાખે તેવી અપેક્ષા છે. કમિશનના નિયમોમાં કોઈપણ ફેરફારો ભારતમાં વીમાનું વેચાણ કેવી રીતે થાય છે અને પોલિસીધારકોને તેમની પોલિસીના જીવનકાળ દરમિયાન કેટલી સુરક્ષા મળે છે તે બદલી શકે છે.
