ભારતમાં કેન્સરના દર્દીઓ સ્વાસ્થ્ય વીમા કટોકટીનો સામનો કરી રહ્યા છે, 2023 અને 2025 વચ્ચે દાખલ કરાયેલા એક લાખ કેન્સર દાવાઓના પ્લમ ડેટા લેબ્સ દ્વારા કરવામાં આવેલા નવા અભ્યાસ મુજબ.

ડેટા બતાવે છે કે એક દેશ કેન્સરને વહેલી તકે પકડવામાં વધુ સારું થઈ રહ્યો છે, છતાં આધુનિક, બહુ-સ્તરીય સારવાર દ્વારા દર્દીઓને આર્થિક રીતે મદદ ન કરી શકે તેવી સિસ્ટમ સાથે સંઘર્ષ કરી રહ્યો છે.

સ્ટેજ 0 અથવા ઇન સિટુ કેન્સર ભારતમાં ઝડપથી વધી રહ્યું છે. તેમનો હિસ્સો 2023 ની શરૂઆતમાં 29% થી વધીને 2024 સુધીમાં લગભગ 50% અને 2025 ની શરૂઆતમાં 47% થવાની ધારણા છે. જાહેર સારાંશ ત્રણ વર્ષના સમયગાળામાં પ્રારંભિક તબક્કાની ઘટનાઓમાં આશરે 72% નો વધારો સૂચવે છે.

પરંતુ કેન્સરની વહેલી તપાસથી પરિવારો પરનો આર્થિક બોજ ઓછો થતો નથી. જો કંઈપણ હોય તો, તેણે તે સમયગાળો લંબાવ્યો છે જે દરમિયાન તેઓએ વીમા કંપનીઓ સાથે જોડાવું પડશે.

અદ્યતન સારવાર સાથે દાવાઓ વધી રહ્યા છે

એક સામાન્ય કેન્સરનો દર્દી હવે વર્ષમાં લગભગ ચાર દાવાઓ ફાઇલ કરે છે. પાંચ કરતાં વધુ ફાઇલો, પાંચમાંથી એક. અદ્યતન કેન્સર આમાં વધુ વધારો કરે છે, દર્દીઓ કેટલાક મહિનાઓમાં 11 થી 22 દાવાઓ દાખલ કરે છે.

સારવાર હવે એપિસોડ નથી. શસ્ત્રક્રિયા, કીમોથેરાપીના બહુવિધ રાઉન્ડ, લક્ષિત ઉપચાર, ઇમ્યુનોથેરાપી, પીઈટી સ્કેન, બાયોપ્સી, રેડિયેશન સત્રો અને ફોલો-અપ સમીક્ષાઓ બધા અલગ દાવાઓ હેઠળ આવે છે. દરેકને દસ્તાવેજીકરણ, મંજૂરી, રાહ જોવાનો સમય અને વીમા કંપનીઓ સાથે વારંવારની ક્રિયાપ્રતિક્રિયાની જરૂર છે.

આ વિભાજન સૌથી ખરાબ સમયે વિલંબનું સર્જન કરે છે અને પરિવારોને હોસ્પિટલની સમયમર્યાદા અને વીમાદાતાની પ્રક્રિયાઓને જગલ કરી દે છે.

કેન્સરની કિંમત

ગહન ડેટાસેટમાં કેસની મુસાફરી દર્શાવે છે કે સારવારની કિંમત કેટલી ઝડપથી વધે છે.

માથા અને ગરદનના કેન્સરની સારવાર લઈ રહેલા 40 વર્ષીય વ્યક્તિએ માત્ર બે મહિનામાં 42.44 લાખ રૂપિયા ખર્ચ્યા, મુખ્યત્વે બે વખત મોંઘી હોસ્પિટલમાં દાખલ થવાને કારણે.
લ્યુકેમિયાથી પીડિત 49 વર્ષની મહિલાએ સાડા ત્રણ મહિનામાં 40.56 લાખ રૂપિયાની કમાણી કરી હતી.

આ પેટર્ન વિવિધ પ્રકારના કેન્સરમાં પુનરાવર્તિત થાય છે.

76 વર્ષીય પેટના કેન્સરના દર્દીને સાત કીમોથેરાપી સાયકલ અને ત્રણ એડમિશનની જરૂર હતી, જેમાં સાડા છ મહિનામાં રૂ. 33.84 લાખનો ઉમેરો થયો હતો. કોલોરેક્ટલ કેન્સરથી પીડિત 66 વર્ષીય મહિલાએ આઠ મહિનામાં સત્તર વખત હોસ્પિટલની મુલાકાત લીધી અને તેનું બિલ 33.25 લાખ રૂપિયા આવ્યું.

પ્રારંભિક તબક્કાનું કેન્સર પણ આનાથી અસ્પૃશ્ય નથી. કાર્સિનોમાથી પીડિત 50 વર્ષીય મહિલા લગભગ ચાર વર્ષ સુધી સારવાર અને દેખરેખ હેઠળ રહી અને હજુ પણ 31.77 લાખ રૂપિયા ખર્ચ્યા.

આ કિસ્સાઓ વ્યાપક નાણાકીય ચિત્રને પ્રતિબિંબિત કરે છે. કોલોરેક્ટલ કેન્સરની સરેરાશ સંચિત કિંમત સૌથી વધુ 5.07 લાખ રૂપિયા છે. મગજના કેન્સરની કિંમત 4.9 લાખ રૂપિયા અને પેટના કેન્સરની કિંમત 4.53 લાખ રૂપિયા છે. બ્લડ અને લિમ્ફેટિક કેન્સર મોટે ભાગે હોસ્પિટલમાં દાખલ થવાથી થાય છે, જેમાં લગભગ 70% ખર્ચ હોસ્પિટલોમાં થાય છે.

સ્તન કેન્સર એ સૌથી સામાન્ય રીતે સારવાર કરાયેલા કિમોથેરાપી દર્દીઓમાંનું એક છે. મગજના કેન્સરમાં સૌથી વધુ ડાયગ્નોસ્ટિક બોજ હોય ​​છે, સારવાર પહેલાં અને પછીના પરીક્ષણો સાથે સંકળાયેલા આશરે 24% ખર્ચ સાથે.

પબ્લિક-ફેસિંગ ડેટાસેટ્સ સ્કેલ ઉમેરે છે. સેમ્પલ ગ્રુપમાં, કેન્સરની સારવારનો કુલ ખર્ચ રૂ. 78.0 કરોડ સુધી પહોંચ્યો હતો. તેમાંથી દર્દીઓએ 23.2 કરોડ રૂપિયા પોતાના ખિસ્સામાંથી ચૂકવ્યા હતા. વીમાધારક જૂથોમાં પણ, ખિસ્સા બહારના ખર્ચ સામાન્ય રીતે કુલ ખર્ચના 20% થી 40% સુધીના હોય છે.

વીમા ચૂકવણી ઝડપથી ઘટી રહી છે

અભ્યાસ દર્શાવે છે કે પેઆઉટ રેશિયોમાં ઘટાડો થયો છે. વીમા કંપનીઓએ 2023ની શરૂઆતમાં દાવાની રકમના લગભગ 76% ચૂકવ્યા હતા. 2025ની શરૂઆતમાં, ચૂકવણી ઘટીને માત્ર 63% થઈ ગઈ હતી. કટ રેટ 24% થી વધીને 38% થયો.

પીડીએફ ડેટાસેટમાં આઠમાંથી એક દર્દીએ એક વર્ષમાં તેમનું રૂ. 5 લાખનું કવર ખતમ કરી નાખ્યું. પબ્લિક-ફેસિંગ ડેટા સમાન વલણ દર્શાવે છે. એક જૂથમાં, લગભગ 21.4% દર્દીઓ રૂ. 5 લાખની મર્યાદાને પાર કરી ગયા છે, જે તેમને ઊંચા ખર્ચ અથવા આપત્તિજનક ક્ષેત્રમાં મૂકે છે.

કર્ક રાશિમાં આર્થિક સંકડામણ મહત્વની છે. મગજના કેન્સરના દર્દીઓ તેમના પોતાના ખિસ્સામાંથી રૂ. 2.62 લાખથી વધુ ચૂકવે છે, જ્યારે કોલોરેક્ટલ કેન્સરના દર્દીઓએ લગભગ રૂ. 1.66 લાખ ચૂકવવા પડે છે. બ્લડ અને લિમ્ફ કેન્સર વ્યક્તિગત ખર્ચમાં રૂ. 1.22 લાખ સુધી ઉમેરે છે. ફેફસાના કેન્સરમાં પણ, જેનું પેઆઉટ રેશિયો તુલનાત્મક રીતે વધુ સારું છે, દર્દીઓને રૂ. 68,000 થી વધુ ખર્ચનો સામનો કરવો પડે છે.

સંયુક્ત ચિત્ર સ્પષ્ટ છે. સારવાર વધુ જટિલ બનતી હોવા છતાં વીમો ઓછો આવરી લે છે.

કવરેજ કેમ ઘટી રહ્યું છે?

સમસ્યા પોલિસી ડિઝાઇનમાં છે. ભારતમાં ઉપલબ્ધ ઘણી આધુનિક કેન્સર દવાઓને વૈશ્વિક મંજૂરી છે, પરંતુ તે હજુ પણ દેશમાં ચોક્કસ સંકેતો માટે ઓફ-લેબલ ગણવામાં આવે છે. આ વીમા કંપનીઓને તેમને નકારવા અથવા આંશિક રીતે ભરપાઈ કરવાની મંજૂરી આપે છે.

ઘણી યોજનાઓ મૌખિક કીમોથેરાપી જેવી આધુનિક સારવાર પર 50% મર્યાદા લાદે છે. ઓરડાના ભાડાની મર્યાદા, સહ-ચુકવણી કલમો અને કેટલાક બાકાતને કારણે ચૂકવણીમાં વધુ ઘટાડો થયો છે. જ્યારે સારવાર માટે બહુવિધ દાવાઓની જરૂર પડે છે, દરેકની પોતાની કપાતપાત્ર હોય છે, ત્યારે ખર્ચ અને કવરેજ વચ્ચેનું અંતર ઝડપથી વધે છે.

જાહેર સારાંશ આની પુષ્ટિ કરે છે. જ્યારે કેન્સરની સરેરાશ કિંમત ઘણા લોકો માટે વ્યવસ્થિત છે, ઊંચી કિંમત ગંભીર છે. દર્દીઓનો અર્થપૂર્ણ હિસ્સો સરેરાશ કરતાં પાંચથી દસ ગણા વધુ બિલનો સામનો કરે છે, અને વર્તમાન વીમા માળખાં આવી પરિવર્તનશીલતાને નિયંત્રિત કરવા માટે રચાયેલ નથી.

પ્લમના સહ-સ્થાપક અને CTO સૌરભ અરોરાએ જણાવ્યું હતું કે, “કેન્સરની ચૂકવણીમાં ઘટાડો આજે કેન્સરની સારવાર કેવી રીતે કરવામાં આવે છે અને વર્ષો પહેલા કેવી રીતે વીમા ઉત્પાદનોની રચના કરવામાં આવી હતી તે વચ્ચે માળખાકીય અસંગતતા દર્શાવે છે. ત્રણ પરિબળો આ ઘટાડાનું કારણ બને છે. પ્રથમ, વધુ દર્દીઓ હવે અદ્યતન ઉપચારો જેમ કે લક્ષ્યાંકિત દવાઓ, ઓરલ કીમોથેરાપી અને ઇમ્યુનોથેરાપી મેળવે છે, પરંતુ સામાન્ય રીતે પ્રમાણભૂત કેન્સરના પ્રકારો માટે પ્રમાણભૂત છે.”

“મોટાભાગની પૉલિસીઓ ઑફ-લેબલ ઉપયોગને આવરી લેતી નથી, જે ઉચ્ચ કપાતપાત્ર તરફ દોરી જાય છે. બીજું, જ્યારે આધુનિક સારવારો આવરી લેવામાં આવે છે ત્યારે પણ, 50% પેટા-મર્યાદાનો અર્થ થાય છે કે દર્દીઓએ અડધો ખર્ચ પોતે ચૂકવવો પડે છે. અને ત્રીજું, સહ-ચુકવણી, રૂમ ભાડાની મર્યાદા અને પ્રક્રિયા-સ્તરની પેટા-મર્યાદા જેવી વારસાગત સુવિધાઓ વીમાની રકમના મૂલ્યમાં ઘટાડો કરવાનું ચાલુ રાખે છે.”

શું બદલવાની જરૂર છે

ભારતમાં કેન્સર હવે માત્ર તબીબી પડકાર નથી. વધતી જતી ઘટનાઓ, અકાળે તપાસ, લાંબી સારવારની સમયરેખા અને આધુનિક ઓન્કોલોજી સાથે તાલમેલ ન રાખતી વીમા પ્રણાલીને કારણે આ નાણાકીય અને લોજિસ્ટિકલ સમસ્યા બની ગઈ છે.

દર્દીઓનું નિદાન વહેલું થઈ રહ્યું છે અને તેઓ લાંબા સમય સુધી જીવે છે, પરંતુ વીમા દ્વારા તેઓ જે નાણાકીય રક્ષણ પૂરું પાડે છે તે ઘટી રહ્યું છે. બંને ડેટાસેટ્સ એકસાથે સમાન નિષ્કર્ષ તરફ નિર્દેશ કરે છે. વાસ્તવિક કવરેજ સ્તરો વિના, આધુનિક સારવારનો વધુ સારો સમાવેશ અને ઓછા બાકાત, કેન્સરનો આર્થિક બોજ પરિવારો પર ભારે પડશે.

“ભારતના વીમા લેન્ડસ્કેપ માટેનો સંકેત સ્પષ્ટ છે: આરોગ્ય વીમાનું આર્કિટેક્ચર રીસેટ કરવાની જરૂર છે. જેમ કેન્સર વધુ જટિલ બની રહ્યું છે, એપિસોડિક લાભો અને જૂના અપવાદો ગતિ જાળવી શકતા નથી. પોલિસીઓએ વાસ્તવિક રકમના વીમાના સ્તર તરફ આગળ વધવું જોઈએ, આધુનિક મોડલિટીઝ માટે 100% કવરેજ, બંડલ ક્રિટિકલ-કેર પાથવેઝ અને પ્રારંભિક આરોગ્ય તપાસમાં રોકાણના માર્ગો અને મહાન ડિટેક્શન ડિટેક્ટીંગ. અરોરાએ જણાવ્યું હતું.

“વીમા સાચી નાણાકીય સલામતી નેટ બની રહે તે માટે, તે આજની ક્લિનિકલ વાસ્તવિકતા સાથે વિકસિત થવો જોઈએ, ગઈકાલના નીતિ માળખા સાથે નહીં.”