સ્વાઇપ કરો, ખર્ચ કરો, સંઘર્ષ કરો: ભારતમાં ક્રેડિટ કાર્ડ ડિફોલ્ટ્સ કેવી રીતે વધી રહ્યા છે

ભારતની ક્રેડિટ કાર્ડની તેજી તેના ટિપીંગ પોઈન્ટ પર પહોંચી ગઈ છે. જ્યારે ક્રેડિટ કાર્ડને એક સમયે નાણાકીય સ્વતંત્રતા અને સગવડતાના પ્રતીક તરીકે જોવામાં આવતું હતું, ત્યારે તે હવે ઘણા યુવા ભારતીયોને ઋણની જાળમાં ધકેલી રહ્યા છે. ક્રેડિટ સ્કોર્સ વિશે વધતી જતી જાગરૂકતા છતાં, ક્રેડિટ કાર્ડની ચૂકવણી પરના ડિફોલ્ટ્સમાં વધારો થયો છે, ખાસ કરીને મિલેનિયલ્સ અને જનરલ ઝેડમાં.

હવે બાય, પે લેટર (BNPL) સ્કીમ્સની વધતી જતી લોકપ્રિયતા, EMI-આધારિત ઈ-કોમર્સ ખરીદી અને ક્રેડિટની સરળ ઍક્સેસે પરિસ્થિતિને વધુ અનિશ્ચિત બનાવી છે.

TransUnion CIBIL ડેટા અનુસાર, ક્રેડિટ કાર્ડ ડિફોલ્ટ 2023 ના અંતમાં 1.7% થી વધીને 2024 ના પ્રથમ છ મહિનામાં 1.8% થઈ ગયું છે. જો કે 0.1% નો વધારો નજીવો લાગે છે, વાસ્તવિક ચિંતા વધી રહેલી બાકી રકમમાં રહેલ છે.

ક્રેડિટ કાર્ડની બાકી લેણી માર્ચમાં રૂ. 2.6 લાખ કરોડની સરખામણીએ જૂન 2024 સુધીમાં ચિંતાજનક રૂ. 2.7 લાખ કરોડ સુધી પહોંચવાની અપેક્ષા છે. આ માર્ચ 2019 માં રૂ. 87,686 કરોડથી મોટો ઉછાળો દર્શાવે છે, જે પાંચ વર્ષમાં 24% ના ચક્રવૃદ્ધિ વાર્ષિક વૃદ્ધિ દર (CAGR)નું પ્રતિનિધિત્વ કરે છે.

યુવાનોને ડિફોલ્ટ થવાનું વધુ જોખમ છે

સૌથી ચિંતાજનક પાસું એ યુવા સહસ્ત્રાબ્દી પેઢી અને જનરલ ઝેડનું વર્તન છે, જેના કારણે ક્રેડિટ કાર્ડ ડિફોલ્ટ્સમાં આ વધારો થઈ રહ્યો છે. EMI-આધારિત ખરીદીઓ અને BNPL સ્કીમ્સની સગવડતા પર વેચવામાં આવે છે, ઘણા યુવાન ઉધાર લેનારાઓ તેમની લોનને કાર્યરત કરવાનો પ્રયાસ કર્યા વિના પણ તેમની ક્રેડિટ મર્યાદાને મહત્તમ કરી રહ્યા છે.

મેક્વેરી કેપિટલનો તાજેતરનો અહેવાલ સૂચવે છે કે મોટાભાગના યુવા સહસ્ત્રાબ્દીઓ સમગ્ર મર્યાદાનો ઉપયોગ કરી રહ્યા છે અને સીધા જ ડિફોલ્ટ થઈ રહ્યા છે, અને લોનને ચૂકવ્યા વિના NPA માં ફેરવી રહ્યા છે. અહેવાલમાં જણાવાયું છે ક્રેડિટ કાર્ડ માટે ચોખ્ખી ક્રેડિટ ખોટ વધીને 5-6% થઈ ગઈ છે.

એમેઝોન જેવા ઈ-કોમર્સ પ્લેટફોર્મે ખર્ચના આ ઝનૂનને વેગ આપ્યો છે, જેમાં મોટાભાગના વ્યવહારો ક્રેડિટ કાર્ડ દ્વારા કરવામાં આવે છે. નિષ્ણાતોએ સૂચવ્યું હતું કે બીએનપીએલનો વધારો અને ઈ-કોમર્સ પ્લેટફોર્મ પર આકર્ષક EMI યોજનાઓ યુવાનોમાં ક્રેડિટ કાર્ડના ઊંચા ખર્ચમાં સીધો ફાળો આપી રહી છે.

ડિફોલ્ટ કેવી રીતે નિયંત્રણની બહાર જાય છે?

ડિફોલ્ટનો માર્ગ ઘણીવાર નિર્દોષ રીતે શરૂ થાય છે, સામાન્ય રીતે મોટી ખરીદી સાથે લેનારા સરળ હપ્તાઓમાં ચૂકવણી કરવાની યોજના ધરાવે છે. જો કે, તે દેખીતી રીતે વ્યવસ્થાપિત ચૂકવણીઓ ભારે વ્યાજ દરો સાથે આવે છે જે વાર્ષિક 48% સુધી ઉમેરી શકે છે.

જેમ જેમ દેવું વધતું જાય છે તેમ, ઘણા દેવાદારો દર મહિને બાકી રહેલ લઘુત્તમ રકમ જ ચૂકવી શકતા હોય છે, જેના કારણે તેઓ વ્યાજ ઉપાર્જિત કરવાના ચક્રમાં અટવાઈ જાય છે અને દેવાની સ્થિતિ બગડી જાય છે.

ક્રેડિટ સ્કોર વિશે સામાન્ય ગેરસમજ આગમાં બળતણ ઉમેરે છે. ઘણા ઋણ લેનારાઓ માને છે કે જ્યાં સુધી તેઓ લઘુત્તમ ચૂકવણી કરવાનું ચાલુ રાખે છે ત્યાં સુધી તેઓ આર્થિક રીતે સ્થિર છે, જે તેમને ડિફોલ્ટર તરીકે ફ્લેગ થવાથી અસ્થાયી રૂપે અટકાવે છે.

જો કે, જેમ જેમ વ્યાજ સતત વધી રહ્યું છે તેમ, નાણાકીય તણાવ વધી રહ્યો છે, જે નીચે તરફ દોરી જાય છે.

આરબીઆઈની ચેતવણીને અવગણવામાં આવી હતી

ક્રેડિટ કાર્ડ ડિફોલ્ટ્સમાં તીવ્ર વૃદ્ધિના પ્રતિભાવમાં, ભારતીય રિઝર્વ બેંક (RBI) એ અસુરક્ષિત લોનમાં વધતા જોખમ અંગે ચિંતા વ્યક્ત કરી છે.

રિટેલ ધિરાણ, વ્યક્તિગત લોન અને ક્રેડિટ કાર્ડ લોન દ્વારા સંચાલિત, બે દાયકાથી ભારતીય બેંકિંગ વૃદ્ધિની કરોડરજ્જુ છે. જો કે, જેમ જેમ અસુરક્ષિત લોનની માંગ વધી છે, તેમ જોખમ પણ છે.

આરબીઆઈએ 2023 ના અંત સુધીમાં અસુરક્ષિત ગ્રાહક લોન પર જોખમનું વજન વધાર્યું, જેના કારણે બેંકોને સંભવિત નુકસાનને ઘટાડવા માટે વધુ મૂડી અલગ રાખવાની ફરજ પડી. આરબીઆઈના પગલાં અસરકારક જણાય છે.

મેક્વેરીના અનસિક્યોર્ડ રિટેલ ઈન્ડેક્સ મુજબ, સેન્ટ્રલ બેંકના હસ્તક્ષેપ પછી વ્યક્તિગત લોન, ક્રેડિટ કાર્ડ અને અન્ય અસુરક્ષિત ક્ષેત્રોમાં ક્રેડિટ વૃદ્ધિ ઘટીને 15% થઈ ગઈ છે.

આ પ્રયાસો છતાં, ક્રેડિટ કાર્ડ ડિફોલ્ટ સતત વધી રહ્યા છે. નવીનતમ TransUnion CIBIL રિપોર્ટ ક્રેડિટ કાર્ડની ઉત્પત્તિમાં વાર્ષિક ધોરણે 30% ઘટાડો દર્શાવે છે, કારણ કે ધિરાણકર્તાઓ અસુરક્ષિત લોન સાથે સંકળાયેલા જોખમોથી સાવચેત બન્યા છે.

પરંતુ નુકસાન પહેલાથી જ થઈ ગયું છે – ક્રેડિટ કાર્ડનો ખર્ચ ઓક્ટોબર 2023માં રૂ. 1.72 લાખ કરોડના રેકોર્ડ ઉચ્ચ સ્તરે પહોંચ્યો હતો, જેમાં 2022-23 નાણાકીય વર્ષમાં ડિફોલ્ટ્સ રૂ. 4,072 કરોડ સુધી પહોંચી ગયા હતા.

ક્રેડિટ કાર્ડ્સ: સાયલન્ટ ક્રાઈસીસ

તે માત્ર વધુ પડતો ખર્ચ કરવાની સમસ્યા નથી. દૈનિક ખર્ચાઓનું સંચાલન કરવા માટે ક્રેડિટ કાર્ડ્સ પર વધતી જતી નિર્ભરતા એ ગહન આર્થિક સમસ્યાઓનું પ્રતિબિંબ છે. ફુગાવાને કારણે બચત અને પગાર વૃદ્ધિ અટકી રહી છે, ઘણા ભારતીયો તેમની જરૂરિયાતો પૂરી કરવા માટે ક્રેડિટ કાર્ડ તરફ વળ્યા છે.

જ્યારે ક્રેડિટ કાર્ડ તાત્કાલિક નાણાકીય જરૂરિયાતો માટે ઝડપી ઉકેલો પૂરા પાડે છે, તેઓ છુપાયેલા જોખમો સાથે આવે છે. ક્રેડિટ કાર્ડ્સ પરના વ્યાજ દરો સામાન્ય રીતે માસિક 3.6% અને 4% ની વચ્ચે હોય છે – જ્યાં સુધી તમે ચૂકવણી ચૂકી જશો અથવા માત્ર ન્યૂનતમ બાકી ચૂકવણી કરો ત્યાં સુધી તે વ્યવસ્થિત લાગે છે. જે નાના ખર્ચ તરીકે શરૂ થાય છે તે મોટા નાણાકીય બોજમાં ફેરવાઈ શકે છે.

ઉદાહરણ તરીકે, મુંબઈના 25 વર્ષીય રોહનને લો, જેણે ઈન્ડિયા ટુડે સાથે તેની વાર્તા શેર કરી.

કોલેજમાંથી સ્નાતક થયા પછી, રોહને રોજિંદા ખર્ચાઓને આવરી લેવા માટે તેના નવા ક્રેડિટ કાર્ડનો ઉપયોગ કર્યો અને EMI પર iPhone પણ ખરીદ્યો. પરંતુ તેના બાકી લેણાં વધતાં તે માત્ર ન્યૂનતમ ચૂકવણી જ કરી શક્યો.

સમય જતાં, વ્યાજ વધ્યું અને તેનું દેવું નિયંત્રણ બહાર ગયું. વધતા જતા દબાણથી બચવા માટે, તેણે તેના ક્રેડિટ કાર્ડનું દેવું ચૂકવવા માટે વ્યક્તિગત લોન લીધી, એક પ્રકારની લોનની બીજા માટે બદલી કરી.

રોહનની વાર્તા ‘લઘુત્તમ લેણાં’ દેવાની જાળમાં ફસાયેલા લાખો ભારતીયો માટે ખૂબ જ પરિચિત છે. આ એક શાંત કટોકટી છે જે ક્રેડિટ કાર્ડ્સ વધુ સુલભ બનતાં વધી રહી છે.

શું ભારત ક્રેડિટ કાર્ડ દેવાની કટોકટી તરફ આગળ વધી રહ્યું છે?

આંકડા ચિંતાજનક ચિત્ર રજૂ કરે છે. ભારતમાં ક્રેડિટ કાર્ડ અપનાવવામાં 2019 અને 2024 વચ્ચે 81% વૃદ્ધિ થવાની તૈયારી છે, દેશમાં સક્રિય ક્રેડિટ કાર્ડ્સની સંખ્યા 10 કરોડ સુધી પહોંચી જશે.

જ્યારે ક્રેડિટ કાર્ડ ખર્ચમાં વધારો થવાથી વપરાશમાં વધારો થયો છે, ત્યારે તેનાથી તોળાઈ રહેલા દેવાની કટોકટીનું જોખમ પણ વધ્યું છે. આરબીઆઈના હસ્તક્ષેપ છતાં, ક્રેડિટ કાર્ડ ડિફોલ્ટ્સ ચિંતાજનક દરે વધી રહ્યા છે અને આ વલણ ધીમા થવાના કોઈ સંકેતો દેખાતા નથી.

જેમ જેમ અર્થવ્યવસ્થા બચત-સંચાલિતમાંથી ઉપભોગ-સંચાલિત તરફ બદલાઈ રહી છે, તેમ તેમ પોતાના અર્થ કરતાં વધુ ખર્ચ કરવાની લાલચ વધતી જશે. જ્યાં સુધી કડક નિયમો અને બહેતર નાણાકીય શિક્ષણનો અમલ કરવામાં નહીં આવે, તો ભારતની ક્રેડિટ કાર્ડની તેજી ટૂંક સમયમાં સંપૂર્ણ નાણાકીય આપત્તિમાં ફેરવાઈ શકે છે.

સરળ ધિરાણનું આકર્ષણ વાસ્તવિક છે, પરંતુ દેવાની જાળમાં ફસાઈ જવાનો ભય પણ છે જેમાંથી બચવું અશક્ય છે. ઘણા ભારતીયો માટે, એક સ્વાઇપની શક્તિ ટૂંક સમયમાં નાણાકીય દુઃસ્વપ્ન બની શકે છે.