શું તમે નોકરી છોડ્યા પછી પણ તમારા પીએફ પર વ્યાજ મેળવવાનું ચાલુ રાખશો?
નોકરી બદલવી એ આજે સામાન્ય છે, પરંતુ પ્રોવિડન્ટ ફંડની બચત અંગે હજુ પણ શંકાઓ છે. ઘણા કર્મચારીઓને ચિંતા છે કે નોકરી છોડ્યા પછી તેમનો પીએફ વધતો અટકશે. જો કે, સત્ય ખૂબ જ અલગ છે અને ઘણીવાર ગેરસમજ થાય છે.
નોકરીઓ બદલવી એ હવે અપવાદ નથી; તે આધુનિક કાર્યકારી જીવનનો સામાન્ય ભાગ છે. તેમ છતાં જ્યારે પણ કોઈ કર્મચારી રાજીનામું આપે છે, ત્યારે એક પ્રશ્ન શાંતિથી ફરી ઉભો થાય છે, એટલે કે પાછળ રહી ગયેલા ભવિષ્ય નિધિનું શું થશે? ઘણા લોકો માને છે કે એકવાર પગારની ક્રેડિટ બંધ થઈ જાય તો ખાતામાંથી વ્યાજ મળતું બંધ થઈ જાય છે. જો કે, નિયમોનું પાલન કરવામાં આવે તો વાસ્તવિકતા વધુ આશ્વાસન આપનારી છે.
રાજીનામા પછી પીએફના વ્યાજ અંગેની માન્યતાઓ
વર્ષોથી, પગારદાર કર્મચારીઓ માને છે કે ત્રણ વર્ષની નિષ્ક્રિયતા પછી EPF પર વ્યાજ મળતું બંધ થઈ જાય છે. આ ધારણાને કારણે ઘણા લોકોએ તેમની બચત વહેલા પાછી ખેંચી લીધી છે, ઘણી વખત લાંબા ગાળાના ચક્રવૃદ્ધિ અને કર કાર્યક્ષમતાના ખર્ચે.
વાસ્તવમાં, આ માન્યતા મોટાભાગે કાયદાના બદલે જૂના FAQ અને EPFO માર્ગદર્શિકાના અનૌપચારિક અર્થઘટનથી ઉદ્ભવે છે.
EPF નિયમો ખરેખર શું કહે છે?
એમ્પ્લોઇઝ પ્રોવિડન્ટ ફંડ સ્કીમ, 1952 હેઠળ, વર્તમાન માસિક બેલેન્સ પર વ્યાજની ગણતરી કરવામાં આવે છે અને વાર્ષિક ધોરણે જમા કરવામાં આવે છે. જ્યાં સુધી ખાતું સક્રિય અને સુસંગત છે ત્યાં સુધી નોકરી બદલ્યા પછી પણ વ્યાજ ચાલુ રહે છે.
પ્રતિક વૈદ્ય, મેનેજિંગ ડિરેક્ટર અને ચીફ વિઝન ઓફિસર, કર્મા મેનેજમેન્ટ ગ્લોબલ કન્સલ્ટિંગ સોલ્યુશન્સ પ્રા. Ltd. લિમિટેડ સમજાવે છે, “જ્યારે તમે નોકરી બદલો છો ત્યારે તમારા EPFમાંથી કમાણી અટકતી નથી. કર્મચારી ભવિષ્ય નિધિ યોજના, 1952 હેઠળ, વ્યાજની ગણતરી વર્તમાન માસિક બેલેન્સ પર કરવામાં આવે છે અને વાર્ષિક (પેરા 60) ક્રેડિટ કરવામાં આવે છે. નાણાકીય વર્ષ 2024-25 માટે, EPFO એ 8.20%, નિશ્ચિત બેલેન્સ પર 8.20% વ્યાજની જાહેરાત કરી છે. એટલે કે અંદાજે રૂ. 16,500 વાર્ષિક.”
‘ત્રણ વર્ષના શાસન’ વિશે શું?
વ્યાપકપણે ટાંકવામાં આવેલી ત્રણ વર્ષની મર્યાદાને વર્ષોથી ગેરસમજ કરવામાં આવી છે. પ્રતિક વૈદ્યના મતે, આ અર્થઘટન વર્તમાન કાયદાકીય માળખા હેઠળ લાગુ પડતું નથી.
મૂંઝવણ જૂના માર્ગદર્શનથી ઉદ્ભવે છે જેમાં જણાવવામાં આવ્યું હતું કે યોગદાન વિના સતત ત્રણ વર્ષ પછી વ્યાજ બંધ થઈ શકે છે. જોકે, સરકારે 2016માં EPF નિયમોમાં સુધારો કર્યા બાદ આ સ્થિતિ સ્પષ્ટ કરી હતી.
વૈદ્યના જણાવ્યા મુજબ, “સામાન્ય ત્રણ વર્ષનો ધોરણ જૂના માર્ગદર્શન અને EPFO FAQs પરથી આવે છે જે કહે છે કે વ્યાજ સતત ત્રણ વર્ષ પછી યોગદાન વિના બંધ થઈ શકે છે. જો કે, સરકારે સ્પષ્ટતા કરી કે 2016ના સુધારા પછી, ખાતાને 58 (પેરા 72(6)) વર્ષની ઉંમર પછી જ નિષ્ક્રિય વર્ગીકૃત કરવામાં આવે છે, અને વ્યાજ માત્ર તે બિંદુ (6) (6) થી અટકે છે.
વાસ્તવમાં, તમારી EPF બેલેન્સ જ્યાં સુધી તમે નિવૃત્તિની વય સુધી ન પહોંચો ત્યાં સુધી વ્યાજ મળતું રહે છે, પછી ભલે તમે નોકરીની વચ્ચે હોવ.
નોકરી બદલવી એ વાસ્તવિક જોખમ નથી – ઉપેક્ષા છે.
જ્યારે રસ ચાલુ રહે છે, નિષ્ણાતો ચેતવણી આપે છે કે બેદરકારી શાંતિપૂર્વક સંયોજનના ફાયદાઓને નષ્ટ કરી શકે છે. કર્મચારીઓ દ્વારા કરવામાં આવતી સૌથી સામાન્ય ભૂલોમાંની એક તેમના પીએફ બેલેન્સને નવા એમ્પ્લોયરને ટ્રાન્સફર કરવામાં નિષ્ફળતા છે.
સિદ્ધાર્થ મૌર્ય, સ્થાપક અને મેનેજિંગ ડિરેક્ટર, વિભાવંગલ અનુકુલકારા પ્રા. લિમિટેડ લિમિટેડ કહે છે, “જોબ બદલ્યા પછી પણ તમારું PF વ્યાજ મેળવવાનું ચાલુ રાખે છે, અને પ્રશ્ન એ છે કે શું તમે તે નાણાંને ત્યાં જ પડવા દેશો કે તમારા ભવિષ્ય માટે તેને વધુ મહેનત કરાવશો.”
તેમનું કહેવું છે કે હવે લોકો પગાર વધારા કરતાં વધુ કારણોસર નોકરી બદલે છે, જેમાં સ્થાનાંતરણ અને કાર્ય સંસ્કૃતિની પસંદગીઓનો સમાવેશ થાય છે. આવા ફેરફારોમાં, પીએફ ટ્રાન્સફર ઘણીવાર ભૂલી જાય છે.
“ઘણા પગારદાર પ્રોફેશનલ્સ તેમના જૂના EPF બેલેન્સને નવા એમ્પ્લોયરને ટ્રાન્સફર કરવાનું ભૂલી જાય છે, આમ અજાણતાં છૂટાછવાયા એકાઉન્ટ્સ બનાવે છે અને કમ્પાઉન્ડિંગ સાથે સમાધાન કરે છે.”
પીએફ ટ્રાન્સફરને અવગણવાની છુપી કિંમત
જો કે વ્યાજ હજુ પણ જમા થઈ શકે છે, વિલંબિત સ્થાનાંતરણ વહીવટી ગૂંચવણો તરફ દોરી શકે છે અને લાંબા ગાળાની વૃદ્ધિને નબળી બનાવી શકે છે. મૌર્યના મતે, નિવૃત્તિ બચત માટે સૌથી મોટો ખતરો રાજીનામું નહીં પણ ઉપેક્ષા છે.
“જ્યાં સુધી તમારું EPF તમારા UAN સાથે જોડાયેલું છે અને EPFO ફ્રેમવર્કમાં રહે છે, ત્યાં સુધી વાર્ષિક ધોરણે તમારા ખાતામાં વ્યાજ જમા થાય છે. આ નિષ્ક્રિય અથવા નિષ્ક્રિય ખાતાઓ પરના હાલના નિયમોને આધીન છે. તેથી, રાજીનામું આપવાને બદલે ઉપેક્ષા એ તમારા નાણાકીય વિકાસ માટે વાસ્તવિક ખતરો છે.”
બધા યોગદાનને એક યુનિવર્સલ એકાઉન્ટ નંબર (UAN) હેઠળ રાખવાથી સરળ વ્યાજ ક્રેડિટ, સરળ ઉપાડ અને વધુ સારી રીતે પાલન સુનિશ્ચિત થાય છે.
કર લાભ અકબંધ રહેશે
કર્મચારીઓમાં બીજી ચિંતા કરવેરા છે. જ્યાં સુધી તમારી કુલ EPF સદસ્યતા પાંચ વર્ષથી વધી જાય ત્યાં સુધી, ઉપાડ બિન-કરપાત્ર રહેશે, પછી ભલે તમે કેટલા નોકરીદાતાઓ સાથે કામ કર્યું હોય.
પ્રતિક વૈદ્ય સમજાવે છે કે, “PF હેઠળ લાગુ પડતા તમામ ઉપાડ બિન-કરપાત્ર છે, જો કે યોગદાન અને સબસ્ક્રિપ્શન પાંચ વર્ષથી વધુ હોય, ભલે ગમે તેટલી કંપનીઓ માટે કામ કર્યું હોય,” પ્રતિક વૈદ્ય સમજાવે છે.
સરળ શબ્દોમાં કહીએ તો, ફક્ત નોકરી છોડવાથી, તમારા પીએફ પરનું વ્યાજ અટકતું નથી. તે શાંતિથી અને સ્થિર રીતે વધે છે, જો તમે સુસંગત રહેશો, સમયસર બેલેન્સ ટ્રાન્સફર કરો અને અકાળે તેમાં ડૂબકી મારવાનું ટાળો.
