રોજિંદા માઇક્રોપેમેન્ટ્સ તમારી બચતને કેવી રીતે ડ્રેઇન કરે છે

શું તમે ક્યારેય વિચાર્યું છે કે આપણે દરરોજ કેટલા માઇક્રોપેમેન્ટ વ્યવહારો કરીએ છીએ? Paytm, PhonePe અને Google Pay જેવા ડિજિટલ વોલેટ્સ દ્વારા માઇક્રોપેમેન્ટ, જેમાં ઘણી વખત ન્યૂનતમ રકમ સામેલ હોય છે, તેણે દરેક ફોનને ઘર્ષણ રહિત પેમેન્ટ ડિવાઇસમાં ફેરવી દીધું છે. તે ચા માટે એક ટૅપથી શરૂ થાય છે, બીજી ઝડપી સફર માટે અને ઍપ સબ્સ્ક્રિપ્શન માટે એક ટૅપથી શરૂ થાય છે.

મહિનાના અંત સુધીમાં, ઘણા ભારતીયોએ શોધી કાઢ્યું કે પેટીએમ, ફોનપે, ગૂગલ પે જેવા તેમના ડિજિટલ વોલેટમાંથી સેંકડો અને હજારો રૂપિયા ચૂપચાપ લીક થઈ ગયા છે. ડિજિટલ વોલેટ્સ ચૂકવણી કરવાનું વધુ સરળ બનાવે છે, અને આ નાના, ભૂલી ન શકાય તેવા ખર્ચાઓ ભાગ્યે જ ધ્યાનમાં આવે છે સિવાય કે બેંક સ્ટેટમેન્ટ સભાનપણે તપાસવામાં ન આવે.

ઉપરાંત, શું તમે ક્યારેય ગણતરી કરવાનું બંધ કર્યું છે કે દર મહિને તમારી ડિજિટલ પેમેન્ટ એપ્લિકેશન્સ પર કેટલા ડિજિટલ સબ્સ્ક્રિપ્શન્સ ચુપચાપ રિન્યૂ થાય છે? મેં તાજેતરમાં મારા સબ્સ્ક્રિપ્શન્સની સમીક્ષા કરી, અને સૂચિએ મને આશ્ચર્યચકિત કર્યું: નેટફ્લિક્સ બેઝિક પ્લાન: રૂ. 199, એપલ મ્યુઝિક: રૂ. 119, એમેઝોન પ્રાઇમ: રૂ. 299, એપલ ક્લાઉડ: રૂ. 75, સ્પોટાઇફ: રૂ. 119, અને હોટસ્ટાર, ઝોમેટો ગોલ્ડ અને સ્વિગી વન જેવા અન્ય ઘણા સબ્સ્ક્રિપ્શન્સ સાથે સૂચિ ચાલુ રહે છે. દરેક પોતાની રીતે સાધારણ લાગતું હતું, પરંતુ સાથે મળીને તેઓએ એક પેટર્ન ઉમેર્યું, માઇક્રોપેમેન્ટ્સનો શાંત પ્રવાહ જે શાંતિથી બચતને દૂર કરે છે.

ભારતની નવી ખર્ચની વાસ્તવિકતામાં આપનું સ્વાગત છે, માઇક્રોપેમેન્ટ્સનો યુગ જે તમારા ખાતામાં શાંતિપૂર્વક પ્રવેશ કરે છે અને અદ્રશ્ય લીકનું કારણ બને છે, મને યાદ કરાવે છે કે ડિજિટલ સુવિધાની કિંમત શાંત છે. અમે માઇક્રોપેમેન્ટના રૂપમાં રોજિંદા લીકથી પીડાય છીએ.

આ રોજિંદા માઇક્રોપેમેન્ટ્સ વૈકલ્પિક અને જરૂરી ખર્ચ વચ્ચેની રેખાને અસ્પષ્ટ કરે છે. ઇન-એપ પ્રોમ્પ્ટ્સ, કેશબેક પુરસ્કારો અને “હમણાં ખરીદો, પછી ચૂકવણી કરો” વિકલ્પો લાલચમાં વધારો કરે છે, કેઝ્યુઅલ ખરીદીને નિશ્ચિત આદતોમાં ફેરવે છે.

ટેપ ઇકોનોમીનો અર્ધજાગ્રત ઉદય

ભારતની ડિજિટલ પેમેન્ટ ક્રાંતિ વિશ્વમાં સૌથી ઝડપી છે. કરિયાણાની દુકાનોથી લઈને ઑટોરિક્ષા ચાલકો સુધી, QR કોડ ક્યારેય દૂર નથી. RBI અહેવાલ આપે છે કે ડિજિટલ પેમેન્ટ્સ તમામ ટ્રાન્ઝેક્શન વોલ્યુમમાં 99.8% હિસ્સો ધરાવે છે, જેમાં UPI એક મહિનામાં 18 અબજથી વધુ વ્યવહારો રેકોર્ડ કરે છે.

બેંગ્લોરમાં મોબાઈલ પેમેન્ટ પરના મારા પ્રારંભિક સંશોધનમાં (પડશેટ્ટી અને કિશોર, સંશોધકોની દુનિયા2013), મને જાણવા મળ્યું કે સગવડ એ દત્તક લેવાનો સૌથી મજબૂત ડ્રાઈવર છે. એક દાયકા પછી, તે સગવડ હું જેને “ફૉસેટ ઇકોનોમી” કહું છું તેમાં વિકસિત થઈ છે, સાહજિક, ઝડપી અને ભાવનાત્મક રીતે પીડારહિત. પરંતુ તેમાં વિરોધાભાસ છે: જે ચૂકવણીને સીમલેસ બનાવે છે તે ખર્ચને અચેતન બનાવે છે.

અદ્રશ્ય ખર્ચનું મનોવિજ્ઞાન

પરંપરાગત રોકડ ચૂકવણીએ ખોટની મૂર્ત ભાવના ઊભી કરી; નોટો કે સિક્કા આપીને આપણને ખર્ચનો ખ્યાલ આવે છે. ડિજિટલ વોલેટ્સ “ચુકવણીની પીડા” દૂર કરે છે. વર્તણૂકલક્ષી અર્થશાસ્ત્રીઓ દલીલ કરે છે કે જ્યારે ઘર્ષણ અદૃશ્ય થઈ જાય છે, ત્યારે આત્મ-નિયંત્રણ નબળું પડે છે.

મારા તાજેતરના અભ્યાસોમાંના એક (પદશેટ્ટી એટ અલ., 2023)માં જાણવા મળ્યું છે કે 68% ઉત્તરદાતાઓને લાગ્યું કે ડિજિટલ વોલેટમાં સ્થાનાંતરિત થયા પછી તેઓ વધુ વારંવાર ખર્ચ કરે છે, મુખ્યત્વે રિચાર્જ, OTT નવીકરણ અને ઑનલાઇન ફૂડ ઓર્ડર્સ જેવી ઓછી કિંમતની ખરીદીઓ પર.

ડિજિટલ સહજતાએ સૂક્ષ્મ ખર્ચની આદતોનું ચક્ર બનાવ્યું છે; નાના પેઆઉટ્સ મિડબ્રેઈનના રિવોર્ડ સેન્ટર (ન્યુક્લિયસ એકમ્બન્સ)માં ડોપામાઈનના પ્રકાશન દ્વારા ન્યુરલ સ્પાઇક્સને ટ્રિગર કરે છે, જે આનંદ તરફ દોરી જાય છે, જે બદલામાં આનંદ અને ચૂકવણીના અનંત ચક્રમાં પરિણમે છે. દરેક પોતે હાનિકારક છે, પરંતુ સામૂહિક રીતે તેઓ વ્યક્તિગત બજેટમાંથી સ્થિર “લિકેજ” બનાવે છે.

સબ્સ્ક્રિપ્શન ક્રીપ અને ઓટો-ડેબિટ ટ્રેપ્સ

સબ્સ્ક્રિપ્શન-આધારિત ઇકોસિસ્ટમમાંથી માઇક્રો લિકેજનું નવું સ્તર આવે છે. ઉપભોક્તા ઘણીવાર માસિક જારી કરવામાં આવતી રૂ. 49 અથવા રૂ. 99 ની રિકરિંગ ચૂકવણીઓ વિશે ભૂલી જાય છે. કાર્ડ્સ અને વોલેટ્સમાંથી ઓટો-ડેબિટ દૃશ્યતાને અસ્પષ્ટ કરે છે, જ્યારે કેશબેક સૂચનાઓ બચતનો ભ્રમ બનાવે છે.

ફિનટેકના વિશ્લેષકો કહે છે કે ડિજિટલ મીડિયા, લર્નિંગ એપ્સ અને SaaS ટૂલ્સને કારણે ભારતમાં સબસ્ક્રિપ્શન અર્થતંત્ર 2020 થી વાર્ષિક લગભગ 30% વધ્યું છે. છતાં, બહુ ઓછા લોકો ટ્રૅક કરે છે કે તેઓ ખરેખર કેટલા સબ્સ્ક્રિપ્શનનો ઉપયોગ કરે છે. બેંગલુરુ સ્થિત IT કર્મચારીનો મેં ઇન્ટરવ્યુ લીધો હતો તે સંપૂર્ણ રીતે કહે છે: “મારું વૉલેટ લીક નથી થઈ રહ્યું, તે નમ્રતાથી ટપક્યું છે.”

ડિજિટલ વિભાજનથી ડિજિટલ અવલંબન સુધી

ભારતની મોબાઈલ પેમેન્ટ સ્ટોરી પણ સમાવેશની વાર્તા છે. લાખો વપરાશકર્તાઓ UPI અને વૉલેટ દ્વારા ઔપચારિક નાણાકીય સિસ્ટમો સાથે જોડાયેલા છે. જો કે, સમાવેશ હવે ડિજિટલ નિર્ભરતામાં વિકસિત થયો છે.

આરબીઆઈની નાણાકીય સાક્ષરતા વિઝન 2025 “સાવધાનીપૂર્વક ડિજિટલ ઉપયોગ”ની જરૂરિયાત પર ભાર મૂકે છે. તેમ છતાં, જાગરૂકતા ઓછી રહે છે, કારણ કે વપરાશકર્તાઓમાં જ્ઞાનનો અભાવ છે, પરંતુ કારણ કે ખર્ચ કરવો હવે ખર્ચ કરવા જેવું લાગતું નથી.

નાના લિકને પ્લગ કરવું

નાના લિકને સીલ કરવા માટે, કાળજીપૂર્વક એપ્લિકેશન સાથે હળવા ઘર્ષણ ઉમેરો. તમારા સ્વતઃ-ચુકવણીઓની સમીક્ષા કરો, સ્માર્ટ ખર્ચની ચેતવણીઓ સેટ કરો અને બિન-આવશ્યક દૈનિક ખર્ચને મર્યાદિત કરો. છેવટે, “પે” ટેપ કરતા પહેલા 5 સેકન્ડ માટે સભાનપણે થોભાવવું ઘણીવાર પૂરતું છે. સગવડને સભાન પસંદગીઓ સાથે સંરેખિત થવા દો, તેમને તમારા પર નિયંત્રણ ન થવા દો.

ભારતમાં ડિજિટલ વોલેટ્સે નિર્વિવાદપણે લોકશાહી ચૂકવણી કરી છે. તેમ છતાં, તે જ ઘર્ષણ રહિત સરળતા જેણે લાખો લોકોને સશક્ત કર્યા છે તે શાંતિથી આપણા નાણાકીય વર્તનને ફરીથી આકાર આપી રહી છે.

મેં મારા 2013 અને 2023ના અભ્યાસમાં જોયું તેમ, ચુકવણી પ્રણાલીની ઉત્ક્રાંતિ નાણાકીય જાગૃતિની ઉત્ક્રાંતિ સાથે હોવી જોઈએ. વૉલેટ ભલે ડિજિટલ થઈ ગયું હોય, પરંતુ શિસ્ત માનવીય રહેવી જોઈએ.

(અસ્વીકરણ: લેખ કોના દ્વારા લખાયેલ છે? ડૉ. સંજીવ એસ. પડશેટ્ટી, પ્રોફેસર, એલાયન્સ સ્કૂલ ઑફ બિઝનેસ. વીવ્યક્ત કરેલા વિચારો વ્યક્તિગત છે.)