બેંક લોકર મેળવવાનો પ્રયાસ કરી રહ્યા છો? આ જ કારણે તમે દૂર થઈ શકો છો
ઉદ્યોગના અંદાજ મુજબ, ભારતમાં હાલમાં લગભગ 60 લાખ બેંક લોકર છે, જ્યારે 2030 સુધીમાં માંગ વધીને 6 કરોડ જેટલી થવાની ધારણા છે.
ભારતમાં બેંક લોકર મેળવવું એ હવે નિયમિત બેંકિંગ વિનંતી નથી. શહેરોમાં ઘણા ગ્રાહકોને કહેવામાં આવી રહ્યું છે કે લોકર ઉપલબ્ધ નથી, તેમને ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ ખોલવા માટે કહેવામાં આવે છે, અથવા વર્ષો સુધી ટકી શકે તેવી રાહ યાદીમાં મૂકવામાં આવે છે.
સલામત સંગ્રહની સરળ જરૂરિયાત જેવું લાગે છે તે શાંતિથી સંઘર્ષમાં ફેરવાઈ ગયું છે. નિષ્ણાતો કહે છે કે તેનું કારણ માંગ અને પુરવઠા વચ્ચેનું વધતું અંતર અને બેંકો માટે વધતા અનુપાલન ખર્ચ છે.
બેંક લોકર શોધવું કેમ મુશ્કેલ બની રહ્યું છે?
લોકરની ઉપલબ્ધતામાં તીવ્ર ઘટાડાને સમજાવતા, અભિષેક કુમાર, સેબી-રજિસ્ટર્ડ રોકાણ સલાહકાર અને સહજ મનીના સ્થાપક, બેંકો દ્વારા સામનો કરવામાં આવતા માળખાકીય અવરોધો તરફ નિર્દેશ કરે છે.
“માગ અને પુરવઠા વચ્ચેના અંતરને કારણે બેંક લોકરની ઉપલબ્ધતામાં નાટ્યાત્મક ઘટાડો થયો છે. મર્યાદિત ભૌતિક જગ્યા અને રિયલ એસ્ટેટના ઊંચા ખર્ચને કારણે મહાનગરોમાં બેંક શાખાઓમાં સમસ્યા વધુ તીવ્ર છે,” કુમારે જણાવ્યું હતું.
ઉદ્યોગના અંદાજ મુજબ, ભારતમાં હાલમાં લગભગ 60 લાખ બેંક લોકર છે, જ્યારે 2030 સુધીમાં માંગ વધીને 6 કરોડ જેટલી થવાની ધારણા છે. આ અસંગતતા શહેરી કેન્દ્રોમાં વધુને વધુ દેખાઈ રહી છે જ્યાં શાખાની જગ્યા મર્યાદિત છે.
માંગ વધી રહી છે અને બેંકો ઇશ્યુ પર પ્રતિબંધ મૂકી રહી છે
અછત માત્ર માંગ દ્વારા સંચાલિત નથી. કુમાર કહે છે કે બેંકો પણ જાણીજોઈને નવા લોકર જારી કરવાની મર્યાદા લાવી રહી છે.
“અમને લાગે છે કે તે બંનેનું મિશ્રણ છે. જ્યારે સમૃદ્ધ ભારતીયોમાં ખરીદ શક્તિ અને સોનાની માલિકી વધવાને કારણે માંગમાં વધારો થયો છે, ત્યારે બેંકો જવાબદારીના જોખમો, અનુપાલન બોજ અને લોકર સેવાઓના બિનલાભકારી સ્વભાવનું સંચાલન કરવા માટે નવા લોકર જારી કરવા પર સક્રિયપણે પ્રતિબંધ લાવી રહી છે,” તેમણે જણાવ્યું હતું.
તેમણે શાખા સ્તરે અનૌપચારિક પ્રથાઓ તરફ પણ ધ્યાન દોર્યું જેનો ગ્રાહકો વારંવાર સામનો કરે છે.
કુમારે કહ્યું, “ઘણી વખત બેંક કર્મચારીઓ એવા ગ્રાહકોને લોકર ફાળવે છે જેઓ બેંક દ્વારા નાણાકીય ઉત્પાદનો ખરીદે છે જેથી લોકર શોધનારાઓ પાસેથી મૂલ્ય ઉપાડવામાં આવે.”
આરબીઆઈના નિયમોમાં લોકર સેવાઓ કેવી રીતે બદલાઈ છે?
2023 અને 2025 ની વચ્ચે, ભારતીય રિઝર્વ બેંકે સુરક્ષા અને પારદર્શિતાને સુધારવા માટે લોકરના નિયમોમાં ઘણા ફેરફારો કર્યા. તેમાં બાયોમેટ્રિક એક્સેસ, CCTV કવરેજ, દરેક લોકર ઓપરેશન માટે ચેતવણીઓ અને નવા લેખિત કરારોનો સમાવેશ થાય છે.
પરિવર્તનના સ્કેલ પર પ્રકાશ પાડતા કુમારે જણાવ્યું હતું કે, “2023 અને 2025 ની વચ્ચે RBI એ ફરજિયાત બાયોમેટ્રિક એક્સેસ, સતત CCTV રેકોર્ડિંગ, દરેક લોકર એક્સેસ માટે SMS/ઈમેલ ચેતવણીઓ અને જૂની અનૌપચારિક વ્યવસ્થાને બદલે નવા લેખિત કરારો સહિત મોટા ફેરફારો લાગુ કર્યા છે.”
તેમણે કહ્યું કે બેંકોએ હવે પારદર્શક પ્રતીક્ષા યાદીઓ જાળવવાની અને લોકરની ઉપલબ્ધતા ઓનલાઈન દર્શાવવી જરૂરી છે. જો કે આ પગલાંનો હેતુ ગ્રાહકોને સુરક્ષિત રાખવાનો છે, પરંતુ તેણે બેંકો માટે અનુપાલન અને સંચાલન ખર્ચમાં વધારો કર્યો છે.
શું બેંકો લોકરને ફિક્સ ડિપોઝિટ અથવા વીમા સાથે લિંક કરી શકે છે?
લોકર મેળવવા માટે ગ્રાહકોને વારંવાર ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ ખોલવા અથવા વીમા ઉત્પાદનો ખરીદવા માટે કહેવામાં આવે છે, પરંતુ નિષ્ણાતો કહે છે કે આની મંજૂરી નથી.
“RBI બેંકોને લોકર ફાળવણીને કોઈપણ નાણાકીય ઉત્પાદન સાથે લિંક કરવા પર પ્રતિબંધ મૂકે છે. તેથી બેંકો સુરક્ષા તરીકે માત્ર ત્રણ વર્ષના ભાડા અને બ્રેકેજ ચાર્જની સમકક્ષ ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ મેળવી શકે છે, પરંતુ તેઓ વધારાની FD અથવા વીમા ખરીદીને ફરજિયાત કરી શકતા નથી,” કુમારે જણાવ્યું હતું.
આ હોવા છતાં, આવી શરતો હજુ પણ ઘણી શાખાઓમાં અનૌપચારિક રીતે લાગુ કરવામાં આવે છે, ખાસ કરીને જ્યાં લોકરની માંગ વધારે છે.
આગામી કેટલાક વર્ષોમાં માંગ ઝડપથી વધવાની અપેક્ષા સાથે, ગ્રાહકો બેંકો વધુ લોકર ઉમેરશે તેવી અપેક્ષા રાખી શકે છે. જો કે, કુમાર કહે છે કે આ અસંભવિત છે.
“ઓછા માર્જિન, ઉચ્ચ અનુપાલન ખર્ચ અને શાખાઓમાં ભૌતિક જગ્યાનો અભાવ બેંકો માટે લોકર સેવાઓને બિનલાભકારી બનાવે છે, તેથી અમે બેંકો લોકરની ક્ષમતા વિસ્તારવાની અપેક્ષા રાખતા નથી,” તેમણે કહ્યું.
લૉકર ઍક્સેસ વિશેષાધિકારમાં ફેરવાય છે
એવી ચિંતાઓ પણ છે કે લોકરની ઍક્સેસ ધીમે ધીમે વિશિષ્ટ બની શકે છે. અનુપાલન ફેરફારો, મર્યાદિત ઉપલબ્ધતા અને મર્યાદિત બેંક જવાબદારીને પગલે ઊંચા ભાડા પહેલાથી જ બદલાઈ રહ્યા છે કે કોણ ઍક્સેસ મેળવે છે.
“આ મોટે ભાગે શક્ય છે કારણ કે ઘટતી ઉપલબ્ધતા, અનુપાલન પછી ઊંચા ભાડા અને 100x વાર્ષિક ભાડા પર બેંકની જવાબદારી કેપિંગનો અર્થ એ છે કે લોકર એક્સેસ પહેલેથી જ નાણાકીય ઉત્પાદનો અથવા ચોક્કસ ગ્રાહક સંબંધો સાથે જોડાયેલ વિશેષાધિકાર બની રહ્યું છે,” કુમારે જણાવ્યું હતું.
તેમણે ચેતવણી આપી હતી કે આ વલણ સામાન્ય ગ્રાહકોને સૌથી વધુ અસર કરી રહ્યું છે. “પરિણામે, મધ્યમ અને ઓછી આવક ધરાવતા ગ્રાહકોને લોકર સેવાઓનો લાભ લેવામાં સમસ્યાનો સામનો કરવો પડી રહ્યો છે,” તેમણે કહ્યું.
જે ગ્રાહકો બેંક લોકરને સુરક્ષિત કરવામાં અસમર્થ હોય તેમના માટે પરંપરાગત બેંકિંગ સિસ્ટમની બહારના વિકલ્પો ઉભરી રહ્યા છે.
“આવા સંજોગોમાં તેઓ ખાનગી લોકર સેવાઓ અને તિજોરીઓનો ઉપયોગ કરવાનો પ્રયાસ કરી શકે છે જે 24/7 ઍક્સેસ, સુરક્ષા અને વીમા કવરેજ પ્રદાન કરે છે,” કુમારે જણાવ્યું હતું.
જેમ જેમ બેંકો લોકર સેવાઓ ઘટાડે છે અને માંગ વધે છે, નિષ્ણાતો કહે છે કે ગ્રાહકોએ મૂલ્યાંકન કરવું જોઈએ કે તેઓ કેવી રીતે કિંમતી વસ્તુઓનો સંગ્રહ કરે છે. જે એક સમયે મૂળભૂત બેંકિંગ સુવિધા તરીકે જોવામાં આવતું હતું તે વધુને વધુ દુર્લભ બની રહ્યું છે, જેના કારણે ઘરોને સુરક્ષિત સંગ્રહ માટે બેંકોથી આગળ વધવાની ફરજ પડી રહી છે.