બેંકો દ્વારા ખોટા વેચાણને રોકવા માટે આરબીઆઈના પગલાં: શું સારું છે અને શું નથી તે શોધવું
વર્ષોથી મિસ સેલિંગની વધતી ફરિયાદો બાદ રિઝર્વ બેંક ઓફ ઈન્ડિયાએ તેના ઈરાદાનો સંકેત આપ્યો છે. પરંતુ શું આ ડ્રાફ્ટ આગામી ફરિયાદ દાખલ થાય તે પહેલા સામાન્ય ગ્રાહકોને સુરક્ષિત કરશે? આ લેખમાં, અમે સમજાવીએ છીએ કે કયા ફેરફારો, શું અસ્પષ્ટ રહે છે અને શું અમલીકરણ આખરે તફાવત લાવી શકે છે.
ગ્રાહકોની વર્ષોની ફરિયાદો પછી જેઓ કહે છે કે તેઓને વીમા અને રોકાણ ઉત્પાદનો વેચવામાં આવ્યા હતા જે તેઓ સંપૂર્ણપણે સમજી શક્યા ન હતા, ભારતીય રિઝર્વ બેંક (RBI) એ બેંકો અને NBFCs દ્વારા નાણાકીય ઉત્પાદનોની જાહેરાત, માર્કેટિંગ અને વેચાણ કરવાની રીતને કડક બનાવવાના હેતુથી ડ્રાફ્ટ પ્રસ્તાવ રજૂ કર્યો છે.
આ હજુ અંતિમ નિયમ નથી. આ એક ડ્રાફ્ટ છે જે 4 માર્ચ, 2026 સુધી જાહેર ટિપ્પણીઓ માટે ખુલ્લો છે. પરંતુ તે સંકેત આપે છે કે નિયમનકાર ખોટા વેચાણને અલગ ગેરવર્તણૂક કરતાં વધુ માને છે. તે તેને માળખાકીય સમસ્યા તરીકે જુએ છે.
તો આરબીઆઈ ખરેખર શું પ્રસ્તાવિત કરે છે? જો તે બંધનકર્તા બનશે તો શું બદલાશે? બીજું શું હજુ અસ્પષ્ટ છે?
આખરે આરબીઆઈએ શા માટે પગલું ભરવાનું નક્કી કર્યું?
મિસ-સેલિંગ એ મામૂલી સમસ્યા નથી. વીમા નિયમનકારના ડેટા અનુસાર, નાણાકીય વર્ષ 2024-25માં 2.5 લાખથી વધુ વીમા ફરિયાદો દાખલ કરવામાં આવી હતી.
તેમાંથી લગભગ 1.2 લાખ એકલા જીવન વીમા સાથે સંબંધિત હતા.
નોંધપાત્ર હિસ્સો ખોટા વેચાણ અને અયોગ્ય જાહેરાતો સહિત અન્યાયી વ્યવસાય પ્રથાઓ હેઠળ આવે છે.
આનો અર્થ એ છે કે દર વર્ષે હજારો ગ્રાહકો ઔપચારિક રીતે ફરિયાદ કરે છે કે તેઓ જે વેચાયા હતા તે તેઓ જે ઇચ્છતા હતા તે મેળ ખાતા નથી.
છેલ્લા કેટલાક વર્ષોમાં, બેંકો દ્વારા વેચાયેલા વીમા અંગેની ફરિયાદો વારંવાર સામે આવી છે. ગ્રાહકોએ કહ્યું છે કે તેમને કહેવામાં આવ્યું હતું કે પોલિસી ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ જેવી જ છે, પરંતુ પાછળથી જાણવા મળ્યું કે ત્યાં લાંબો લૉક-ઇન પિરિયડ અને સરેન્ડર પેનલ્ટી છે.
અન્ય લોકોએ પોતાને અપેક્ષા કરતાં વધુ સમય માટે પ્રીમિયમ ચૂકવણી માટે પ્રતિબદ્ધ હોવાનું જણાયું છે.
આ પૃષ્ઠભૂમિમાં, આરબીઆઈ ડ્રાફ્ટનો ઉદ્દેશ્ય બેંકો જાહેરાત, માર્કેટિંગ અને નાણાકીય ઉત્પાદનોના વેચાણને કેવી રીતે હેન્ડલ કરે છે તેમાં ફેરફાર કરવાનો છે, જેમાં વીમા જેવા તૃતીય-પક્ષ ઉત્પાદનોનો સમાવેશ થાય છે.
આરબીઆઈના ડ્રાફ્ટ પ્રસ્તાવમાં શું સામેલ છે?
RBI બેંકો અને NBFCs માટે જાહેરાત, માર્કેટિંગ અને વેચાણ પ્રથાઓ પર વ્યાપક દિશાઓ રજૂ કરવા માંગે છે.
આ અગાઉની સૂચનાઓથી આગળ વધે છે જે મુખ્યત્વે વીમા એજન્સીના વ્યવસાયમાં યોગ્યતા પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરે છે. નવો ડ્રાફ્ટ કોમર્શિયલ બેંકો, સ્મોલ ફાઇનાન્સ બેંકો, પેમેન્ટ બેંકો, સહકારી બેંકો, એનબીએફસી અને હાઉસિંગ ફાઇનાન્સ કંપનીઓ માટે આચાર અપેક્ષાઓ વિસ્તરે છે.
સરળ શબ્દોમાં, નિયમનકાર કહે છે કે ઉત્પાદનોનું માર્કેટિંગ અને વેચાણ કેવી રીતે થાય છે તે ઉત્પાદન જેટલું જ મહત્વપૂર્ણ છે.
ડ્રાફ્ટમાં ખાસ કરીને મિસ-સેલિંગ અટકાવવા, ડાયરેક્ટ સેલિંગ એજન્ટ્સ અને ડાયરેક્ટ માર્કેટિંગ એજન્ટ્સ પર દેખરેખ રાખવા અને ગ્રાહક ઈન્ટરફેસમાં “ડાર્ક પેટર્ન”ના ઉપયોગનો ઉલ્લેખ કરવામાં આવ્યો છે.
આ મહત્વપૂર્ણ છે કારણ કે ઘણી ફરિયાદો બનાવટી સહીઓથી નહીં, પરંતુ આક્રમક વેચાણ યુક્તિઓ અથવા ગેરમાર્ગે દોરતી રજૂઆતથી ઊભી થાય છે.
ડ્રાફ્ટ દરખાસ્ત વિશે શું સારું છે?
સૌથી મહત્વપૂર્ણ સુધારણા એ જવાબદાર વ્યવસાય આચાર પર ભાર છે.
કેન્દ્રીય બેંક સ્પષ્ટપણે કહી રહી છે કે બેંકો તેમની શાખાઓ અને એજન્ટો દ્વારા નાણાકીય ઉત્પાદનોનું માર્કેટિંગ અને વેચાણ કેવી રીતે કરવામાં આવે છે તેના માટે જવાબદાર છે. આ બાબત મહત્વની છે કારણ કે જવાબદારી ઘણીવાર ખંડિત દેખાય છે. બેંકો ઉત્પાદનોનું વિતરણ કરે છે. વીમા કંપનીઓ તેમને અન્ડરરાઈટ કરે છે. ગ્રાહકોને નિયમનકારો વચ્ચે ભટકવું પડે છે.
રેગ્યુલેટેડ એન્ટિટીની અનેક શ્રેણીઓમાં સુધારાની દરખાસ્ત કરીને, આરબીઆઈ સમાન ધોરણો બનાવવાનો પ્રયાસ કરી રહી છે. આ નિયમનકારી અંતર માટે અવકાશ ઘટાડે છે.
ડ્રાફ્ટ એ પણ સ્પષ્ટ કરે છે કે ગ્રાહકની યોગ્યતા અને યોગ્યતા કેન્દ્રીય ચિંતા છે. જો કે વિગતવાર વ્યાખ્યાઓ હજુ સુધી જણાવવામાં આવી નથી, તે સૂચવે છે કે વેચાણ ગ્રાહકના હિતના ખર્ચે લક્ષ્ય આધારિત હોવું જોઈએ નહીં.
ફરિયાદોના સ્કેલને જોતાં, સ્વરમાં આ ફેરફાર નોંધપાત્ર છે.
શું હજુ સ્પષ્ટ નથી?
ઇરાદો મજબૂત હોવા છતાં, અસર વિગતવાર પર આધાર રાખે છે.
પ્રથમ પ્રશ્ન એ છે કે વ્યવહારમાં “યોગ્યતા” કેવી રીતે વ્યાખ્યાયિત કરવામાં આવશે. ડ્રાફ્ટ ક્લાયન્ટની યોગ્યતા અને યોગ્યતાનો ઉલ્લેખ કરે છે પરંતુ માપી શકાય તેવા બેન્ચમાર્કનો ઉલ્લેખ કરતું નથી.
શું વય, આવક અથવા ઉત્પાદન કાર્યકાળ પર આધારિત ઉદ્દેશ્ય ધોરણો હશે? શું બેંકોએ વૃદ્ધ ગ્રાહકોને લાંબા ગાળાની પોલિસીઓ વેચવાનું યોગ્ય ઠેરવવું પડશે? અથવા તેઓ અનુપાલન બતાવવા માટે આંતરિક દસ્તાવેજો પર આધાર રાખશે?
સ્પષ્ટ ધોરણો વિના, યોગ્યતા વાસ્તવિક સલામતીને બદલે ફોર્મ ભરવાની બાબત બની શકે છે.
બીજો મુદ્દો અમલીકરણનો છે. ડ્રાફ્ટ દરખાસ્તો અપેક્ષાઓ બનાવે છે. અંતિમ નિયમનો, સતત દેખરેખની કાર્યવાહી દ્વારા સમર્થિત, વર્તનમાં ફેરફાર લાવે છે.
આરબીઆઈએ હજુ સુધી દંડના સ્કેલની વિગતો આપી નથી અથવા કેટલી વાર અમલીકરણની ક્રિયાઓ જાહેર કરી શકાય છે. દૃશ્યમાન પરિણામો વિના, વેચાણ પ્રોત્સાહનો આચાર ધોરણો પર પ્રભુત્વ ચાલુ રાખી શકે છે.
ત્રીજો મુદ્દો પોતે જ પ્રોત્સાહનોનો છે. બેંકો વીમા અને અન્ય નાણાકીય ઉત્પાદનોના વિતરણ માટે કમિશન મેળવે છે. કમિશન માળખાં વીમા નિયમનકાર દ્વારા સંચાલિત થાય છે. જો ફ્રન્ટ-લોડેડ કમિશન ઊંચું રહે છે, તો કડક આચરણના નિયમો હોવા છતાં વેચાણ લક્ષ્યાંકો પૂરા કરવાનું દબાણ ચાલુ રહી શકે છે.
આરબીઆઈના ડ્રાફ્ટમાં ઉત્પાદનોનું વેચાણ કેવી રીતે થાય છે તે દર્શાવે છે. તે સીધી રીતે સમજાવતું નથી કે વેચાણની ભરપાઈ કેવી રીતે થાય છે.
ફરિયાદોનું પ્રમાણ સ્પષ્ટ કરે છે કે ખોટી વેચાણ એ વાસ્તવિક સમસ્યા નથી. એક વર્ષમાં 2.5 લાખથી વધુ વીમા ફરિયાદો અને મોટા ભાગની અન્યાયી પ્રથાઓ સાથે જોડાયેલી હોવાથી, સમસ્યા માપી શકાય તેવી છે.
આરબીઆઈની દરખાસ્ત સ્વીકારે છે કે વિતરણ પ્રથા સુધારવાની જરૂર છે.
પરંતુ આ માત્ર એક પ્રસ્તાવ છે. જ્યાં સુધી ડ્રાફ્ટ બંધનકર્તા નિયમન ન બને ત્યાં સુધી, બેંક શાખાની મુલાકાત લેતા ગ્રાહકો માટે તરત જ કંઈપણ બદલાતું નથી. અને ફાઇનલ થયા પછી પણ ખરી કસોટી તો અમલીકરણની જ હશે.