તમારી બેંક કહે છે કે તમારે હોમ લોન વીમાની જરૂર છે. પરંતુ શું તે ખરેખર ફરજિયાત છે?
બેંકો ઘણીવાર હોમ લોનના અંતિમ તબક્કામાં વીમાનો આગ્રહ રાખે છે, જેના કારણે ઘણા દેવાદારોને તેઓ શેના માટે સંમત થવું જોઈએ તે અંગે અચોક્કસ રહે છે. શું ખરેખર તે વીમો લેવો ફરજિયાત છે?
ઘણા ઋણ લેનારાઓ માટે, હોમ લોન પ્રક્રિયામાં સૌથી મુશ્કેલ ક્ષણ અંતમાં આવે છે. લોન મંજૂર થઈ ગઈ છે, દસ્તાવેજો તૈયાર છે, અને વિતરણ પહેલાં, બેંક તેમને કહે છે કે તેમને વીમા પૉલિસી ખરીદવી પડશે. તે ઘણીવાર ફરજિયાત તરીકે રજૂ કરવામાં આવે છે, સામાન્ય રીતે સુરક્ષા જરૂરિયાત તરીકે વર્ણવવામાં આવે છે, અને કેટલીકવાર લોન મંજૂરી માટેની શરત તરીકે પણ. મોટાભાગના લોકો સંમત થાય છે કારણ કે તેમને ડર છે કે લોન વિલંબિત અથવા રદ થઈ શકે છે.
પરંતુ સત્ય સરળ છે. હોમ લોન વીમો ફરજિયાત નથી. RBI અથવા IRDAI સહિત ભારતમાં કોઈપણ નિયમનકાર દ્વારા લોન મંજૂર કરાવવા માટે ગ્રાહકોને કોઈપણ વીમા યોજના ખરીદવાની જરૂર નથી. બેંક તમારી હોમ લોનને કાયદેસર રીતે નકારી અથવા વિલંબ કરી શકતી નથી કારણ કે તમે તેમની પોલિસી ખરીદવાનો ઇનકાર કરો છો.
તો શા માટે આ દબાણ આટલું સામાન્ય છે? આ નીતિઓ બેંકો માટે કેટલી ફાયદાકારક છે તેનો જવાબ છે.
‘ધ મિસ-સેલિંગ મેનેસ’ નામના 1 ફાઇનાન્સ રિપોર્ટમાં ટાંકવામાં આવેલ ડેટા દર્શાવે છે કે બેંકોએ ગયા વર્ષે વીમા સહિત નાણાકીય ઉત્પાદનો પર કમિશન દ્વારા રૂ. 21,000 કરોડથી વધુની કમાણી કરી હતી. કેટલીક બેંકો આવક તરીકે પ્રથમ વર્ષના પ્રીમિયમના 65% સુધી કમાય છે.
આવા ઉચ્ચ કમિશન સાથે, હોમ લોન વિતરણ દરમિયાન વીમાનું વેચાણ ગ્રાહકની જરૂરિયાતને બદલે આંતરિક આવક વ્યૂહરચના બની ગયું છે.
નીતિ વ્યવહારમાં પણ આ સમસ્યા જોવા મળે છે. ભારતમાં લગભગ 49% જીવન વીમા પોલિસી પાંચમા વર્ષ પહેલા સમાપ્ત થઈ જાય છે. વીમાદાતાઓ દ્વારા કરવામાં આવેલી ચૂકવણીનો મોટો હિસ્સો પરિપક્વતા લાભો નથી પરંતુ શરણાગતિ અથવા બંધ કરાયેલી પોલિસીઓ માટે રિફંડ છે. આમાંની ઘણી પોલિસી દબાણ હેઠળ અથવા યોગ્ય સમજૂતી વિના ખરીદવામાં આવી હતી, ઘણી વખત હોમ લોનની મંજૂરી જેવા નાણાકીય વ્યવહારો દરમિયાન.
હોમ લોન લેનારાઓ માટે, નાણાકીય અસર પણ સીધી છે. ઘણી બેંકો લોનની રકમમાં વીમા પ્રીમિયમ ઉમેરે છે, જેનાથી EMI વધે છે. જો ઉધાર લેનાર હોમ લોન વહેલી બંધ કરે છે, તો વીમા કવચ ઘણીવાર તરત જ સમાપ્ત થઈ જાય છે અને તેને ટ્રાન્સફર અથવા ચાલુ રાખી શકાતું નથી. શરણાગતિના મૂલ્યો ઓછા હોવાને કારણે ચૂકવવામાં આવેલા મોટા ભાગના નાણાં ખોવાઈ જાય છે.
Beshak.org ના સ્થાપક, વીમા નિષ્ણાત મહાવીર ચોપડા કહે છે કે મુખ્ય સમસ્યા વીમા ઉત્પાદનોની નથી, પરંતુ બેંકો જે રીતે તેને ઉધાર લેનારાઓ પર લાદે છે. તેમનું માનવું છે કે વેચાણકર્તાઓને ફાઇનાન્શિયલ પ્લાનર્સ જેવા જ માપદંડો પર રાખવામાં આવવી જોઈએ અને રિટેલ કાઉન્ટર્સ જેવો સ્ટોક ખસેડવાનો પ્રયાસ કરી રહ્યા છે તેવો વ્યવહાર ન કરવો જોઈએ.
ચોપરાએ કહ્યું કે તારણો દર્શાવે છે કે પ્રોત્સાહક પ્રણાલી બેંકોની અંદરના વર્તનને કેટલી ઊંડી રીતે વિકૃત કરે છે. “જો બેંકોને નાણાકીય ઉત્પાદનો ક્રોસ-સેલ કરવાની મંજૂરી આપવામાં આવે છે, તો તેઓને વ્યાવસાયિક નાણાકીય આયોજકોની જેમ જવાબદાર ગણવા જોઈએ, સુપરમાર્કેટની જેમ નહીં કે જેઓ શેલ્ફમાંથી એક વખત ઉપયોગમાં લેવાતી વસ્તુઓને દૂર કરે છે. આ અહેવાલ સ્પષ્ટપણે દર્શાવે છે કે કેવી રીતે કેટલીક બેંકો, કમિશન-લિંક્ડ પ્રોત્સાહનોથી પ્રેરિત છે, જે ફક્ત સરહદી નાણાકીય છેતરપિંડી તરીકે વર્ણવી શકાય છે,” ચોપરાએ કહ્યું.
ઉધાર લેનાર તરીકે તમારા અધિકારો જાણો
ઉધાર લેનારાઓ માટે નિયમો સ્પષ્ટ છે. તમને હોમ લોન ઇન્સ્યોરન્સ નકારવાનો દરેક અધિકાર છે. બેંકો લોન મંજૂર કરવા માટે આ શરત બનાવી શકે નહીં. તેઓ તમને ચોક્કસ વીમા કંપની પાસેથી ખરીદી કરવા દબાણ કરી શકતા નથી. અને તેઓ તમારી લોનની યોગ્યતાને પોલિસીની ખરીદી સાથે લિંક કરી શકતા નથી.
ઉપભોક્તા સલાહકારોનું કહેવું છે કે દબાણને રોકવાનો સૌથી સહેલો રસ્તો એ છે કે બેંકને જરૂરીયાતો લેખિતમાં મૂકવાનું કહેવું. મોટાભાગના કિસ્સાઓમાં, વાતચીત તરત જ સમાપ્ત થાય છે કારણ કે આવા કોઈ નિયમો અસ્તિત્વમાં નથી.
હોમ લોન પહેલેથી જ લાંબા ગાળાની નાણાકીય જવાબદારી છે. બિનજરૂરી વીમા યોજનાઓ ઉમેરવાથી માત્ર બોજ વધે છે. તમારા અધિકારો જાણવાથી તમે અનિચ્છનીય ખર્ચ ટાળી શકો છો અને તમારી લોન ખરેખર સસ્તું રાખી શકો છો.