ભારતમાં દેવાની સતામણી ભાગ્યે જ અગાઉથી જાહેર કરવામાં આવે છે. તે તેની હાજરી ધીમે ધીમે પ્રગટ કરે છે, સામાન્ય રીતે જ્યારે ઉધાર લેનાર થોડા અઠવાડિયા માટે ચુકવણી કરવામાં નિષ્ફળ જાય છે. એક સરળ ફોલો-અપ તરીકે જે શરૂ થાય છે તે ટૂંક સમયમાં વધુ તીવ્ર બની જાય છે. કૉલ્સ શરૂ થાય છે. સંખ્યાઓ બદલાતી રહે છે. અવાજો અડગ અને છેવટે પ્રતિકૂળ બની જાય છે.

સમગ્ર દેશમાં, આ પરિવર્તન શાંતિથી ભારતના ઝડપથી વિકસતા ક્રેડિટ ઇકોસિસ્ટમનું નિર્ધારિત લક્ષણ બની ગયું છે.

લોન અને ડેટ ડિસ્પ્યુટ રિઝોલ્યુશન માટે ભારતના સૌથી મોટા પ્લેટફોર્મ પૈકીના એક, એક્સપર્ટ પેનલના સ્થાપક અનુરાગ મહેરાએ જણાવ્યું હતું કે, “આ વિશાળ બની ગયું છે. “રિઝર્વ બેંક ઓફ ઈન્ડિયા (RBI)ની કડક માર્ગદર્શિકા છે, પરંતુ જમીન પર અમલીકરણ નબળું છે. ઋણ લેનારાઓને દરરોજ ડર, ધમકી અને અપમાનનો સામનો કરવો પડે છે.”

મહેરાની ટીમ વિવિધ આવક જૂથો અને ક્ષેત્રોમાંથી ઉધાર લેનારાઓ સાથે કામ કરે છે. કેટલાક લોકો ગીગ અર્થતંત્રમાં સાધારણ, અણધારી આવક કમાય છે. અન્ય શહેરોમાં મધ્યમ આવક ધરાવતા પગારદાર કામદારો છે જ્યાં આવાસ, આરોગ્ય સંભાળ અને રોજિંદા ખર્ચ વેતન કરતાં વધુ ઝડપથી વધે છે. ઘણા દેવાદારોને લોન આપવામાં આવી હતી જે ક્યારેય મંજૂર ન હોવી જોઈએ.

તેમણે એક કિસ્સો યાદ કર્યો જ્યાં દર મહિને આશરે રૂ. 30,000 કમાતા વ્યક્તિએ બહુવિધ ધિરાણકર્તાઓ પાસેથી રૂ. 20 લાખની લોન મેળવવામાં સફળ રહી હતી. તેમના મતે, ઘણા નવા જમાનાના પ્લેટફોર્મ્સ લોન રીલીઝ કરવાની ઉતાવળમાં બેઝિક ચેક્સ છોડી દે છે.

ઋણ લેનારાઓ એક કે બે લોનથી શરૂઆત કરે છે પરંતુ અંતે વિવિધ એપ પર પાંચ કે દસ લોનનો જગિંગ કરે છે અને ચુકવણીનો બોજ અશક્ય બની જાય છે.

જીવનશૈલી ફુગાવો અને નવા દેવાની જાળ

જીવનશૈલી ફુગાવાએ શાંતિપૂર્વક કટોકટી વધુ ઊંડી બનાવી છે. પરિવારો હવે બહુવિધ ક્રેડિટ કાર્ડ્સ, ખરીદો-હવે-પછી-પાછળની સ્કીમ્સ અને મોટી EMI ખરીદીઓનું સંચાલન કરે છે, તેમ છતાં પગાર ગતિ જાળવી રાખવા માટે સંઘર્ષ કરે છે. કાર્ડ પરની ન્યૂનતમ ચુકવણી અને રોલઓવરની રકમ જ્યાં સુધી નાણાં અચાનક બાજુમાં ન જાય ત્યાં સુધી નિયંત્રણનો ભ્રમ પેદા કરે છે.

ઇન્સ્ટન્ટ લોન એપ્લિકેશન્સ આ ગેપમાં આવે છે. આ સૂક્ષ્મ ધિરાણ પ્લેટફોર્મ લગભગ કોઈ દસ્તાવેજો વિના ઝડપી વિતરણને પ્રોત્સાહન આપે છે. ઘણા ગ્રે ઝોનમાં કામ કરે છે. ફિનટેક એસોસિએશન ફોર કન્ઝ્યુમર એમ્પાવરમેન્ટના 2024 ના સર્વેક્ષણમાં સેંકડો શંકાસ્પદ ધિરાણ એપ્લિકેશનો ઓળખવામાં આવી હતી અને ડિજિટલ સ્ટોરફ્રન્ટ્સમાંથી દૂર કરવા માટે 800 થી વધુ ચિહ્નિત કરવામાં આવી હતી.

ઋણ લેનારાઓ ઘણીવાર બેદરકારીને બદલે તણાવથી આ પ્લેટફોર્મ તરફ વળે છે.

વ્યાજ દરો વધુ એક ફટકો છે. કેટલીક ડિજિટલ ધિરાણ એપ્લિકેશન્સ વાર્ષિક દરો ચાર્જ કરે છે જે ઘણા સો ટકા સુધી પહોંચે છે.

ટૂંકા ગાળાના સુધારા તરીકે જે શરૂ થાય છે તે થોડા અઠવાડિયામાં અસહ્ય બની જાય છે. ઋણ લેનારાઓ જૂની લોન ચૂકવવા માટે નવી લોન લે છે અને ચક્ર કડક બને છે.

પજવણી, ઊંચા દર અને જાનહાનિ

ભારતના ધિરાણ ઇકોસિસ્ટમની પુનઃપ્રાપ્તિ બાજુ વધુ ઘાતકી છે. RBI એ અનધિકૃત ડિજિટલ ધિરાણકર્તાઓ વિશે વારંવાર ચેતવણી આપી છે જેઓ અતિશય ચાર્જ વસૂલે છે અને બળજબરીથી વસૂલાત પદ્ધતિઓનો ઉપયોગ કરે છે.

કાર્યસ્થળોમાં જાહેરમાં શરમજનક, અપમાનજનક કૉલ્સ અને ધમકીઓના અહેવાલો સામાન્ય બની ગયા છે.

પરિણામો ગંભીર અને કેટલાક કિસ્સાઓમાં દુ: ખદ હતા. તેલંગાણામાં પોલીસ તપાસમાં ત્વરિત લોન એપ્સ દ્વારા થતી હેરાનગતિ સાથે અનેક આત્મહત્યાઓને જોડવામાં આવી છે.

કર્ણાટકમાં 2024 માં એક મહિનામાં લઘુ ધિરાણ અને નાણાં ધિરાણના દબાણને લગતા ચાર આત્મહત્યા થયા હતા. ગુજરાતમાં, વ્યાજ વસૂલવા માટે નાણાં ધીરનાર દ્વારા સતત ધમકીઓ બાદ 2025 માં સમગ્ર પરિવારે આત્મહત્યા કરી હતી.

ઘણા કિસ્સાઓમાં બાકીની નોંધો વસૂલાત એજન્ટોને સીધો દોષી ઠેરવે છે.

શૈક્ષણિક સંશોધન આ તારણોને પ્રતિબિંબિત કરે છે. અભ્યાસોમાં વિગતવાર પુનરાવર્તિત ધમકીઓ, સોશિયલ મીડિયા દ્વારા વ્યક્તિગત સંપર્કોનો દુરુપયોગ અને ડેટા ગોપનીયતા ઉલ્લંઘનો છે જે માત્ર ઉધાર લેનારાઓને જ નહીં પરંતુ તેમના પરિવારોને પણ લક્ષ્ય બનાવે છે.

નિયમનકારી ગાબડાં અને તૂટી પડતી નિવારણ પ્રણાલીઓ

આરબીઆઈની ડિજિટલ લોન માર્ગદર્શિકામાં ધિરાણકર્તાઓએ દરેક લોન પાછળના સાચા સ્ત્રોતને જાહેર કરવા, વ્યાજની ગણતરીઓને સ્પષ્ટ રીતે સમજાવવાની અને કડક ડેટા-સંરક્ષણ નિયમોનું પાલન કરવાની જરૂર છે. છતાં અમલીકરણ અસંગત રહે છે.

નાના ધિરાણકર્તાઓ, અનિયંત્રિત એપ્લિકેશન્સ અને આઉટસોર્સ કલેક્શન એજન્સીઓ ઓછી દેખરેખ સાથે કામ કરવાનું ચાલુ રાખે છે. અયોગ્ય ધિરાણ માટે 2024 માં ચાર NBFCs પર પ્રતિબંધ મૂકવાના આરબીઆઈના પગલાએ સમસ્યાનો પર્દાફાશ કર્યો પરંતુ માત્ર સપાટી પર ખંજવાળ આવી.

ઉધાર લેનારાઓ માટે રિઝોલ્યુશન સિસ્ટમ ખોરવાઈ રહી છે. નિષ્ણાત પેનલ દ્વારા શેર કરાયેલ ડેટા દર્શાવે છે કે આરબીઆઈની સંકલિત લોકપાલ યોજનાને એપ્રિલ 2021 અને નવેમ્બર 2022 વચ્ચે ડિજિટલ લોન હેરેસમેન્ટ સંબંધિત લગભગ 13,000 ફરિયાદો મળી હતી.

નાણાકીય વર્ષ 24 માં આ સંખ્યા વધીને 85,281 લોન-સંબંધિત ફરિયાદો થઈ છે, જે તમામ ફરિયાદોના લગભગ ત્રીજા ભાગની છે અને એક વર્ષમાં 42% થી વધુનો વધારો છે.

ગ્રાહક કમિશન વધુ સારું નથી. પાંચ લાખથી વધુ નાણાકીય-વિવાદના કેસો રાષ્ટ્રીય સ્તરે પડતર છે. કાયદેસર રીતે નેવું દિવસની અંદર સમાપ્ત થતી અજમાયશ હવે ત્રણથી પાંચ વર્ષ સુધી ચાલે છે. 2024 માં, ગ્રાહક કમિશને 1.58 લાખ કેસોનો નિકાલ કર્યો, પરંતુ 1.73 લાખ નવા કેસ પ્રાપ્ત થયા. છત્રીસ રાજ્ય કમિશનમાંથી 18માં અધ્યક્ષોની કમી છે, અને ડઝનેક સભ્યોની બેઠકો ખાલી રહે છે. જિલ્લા ફોરમમાં કર્મચારીઓની સંખ્યામાં પણ મોટો ઘટાડો જોવા મળે છે.

ઉધાર લેનારાઓ શું સામનો કરે છે અને તેઓ શા માટે પાછળ પડે છે?

નિષ્ણાત પેનલનો આંતરિક સર્વે ઋણ લેનાર કટોકટીનું સ્પષ્ટ ચિત્ર આપે છે. ઉધાર લેનારાઓના મોટા હિસ્સાએ અપમાનજનક કોલની જાણ કરી હતી. ઘણા લોકોએ બહુવિધ ધિરાણકર્તાઓ તરફથી વારંવાર કૉલ્સનો અનુભવ કર્યો. કેટલાકને ઘર અથવા કાર્યસ્થળની મુલાકાત મળી. અન્ય લોકોને પોલીસ અથવા કાયદેસરની કાર્યવાહીની ધમકી આપવામાં આવી હતી, જ્યારે આવી કાર્યવાહી કાયદેસર રીતે શક્ય ન હતી.

ડિફોલ્ટના કારણો ઘણીવાર સાંસારિક અને સુસંગત હોય છે. નોકરીની ખોટ અથવા પગારમાં કાપ એ એક મોટો ભાગ છે. આવકની તુલનામાં ઊંચું EMI બોજ ઘણા લોકોને મુદતવીતી પ્રદેશમાં ધકેલે છે. કેટલાક ઉધાર લેનારાઓ તબીબી કટોકટી અથવા કુટુંબના ખર્ચને કારણે પાછળ પડી જાય છે. અન્ય લોકો ટૂંકા ગાળાની જરૂરિયાતો પૂરી કરવા માટે લેવામાં આવેલી બહુવિધ લોન હેઠળ ડૂબી જાય છે.

તેઓ માત્ર ઉધાર લેવાના કારણો આપી રહ્યા છે. ઘણા લોકો સ્વાસ્થ્ય સંભાળના ખર્ચ, લગ્ન અથવા શિક્ષણ જેવા પારિવારિક પ્રસંગો, ઘરના નિયમિત ખર્ચ અથવા ક્રેડિટ કાર્ડની બાકી રકમ એકત્રિત કરવાની જરૂરિયાતને આવરી લેવા માટે લોન તરફ વળે છે. બેજવાબદાર ખર્ચ કરવાને બદલે, મોટા ભાગના ઋણ લેનારાઓ આવકમાં આવશ્યક અંતર ભરવા માટે લોનનો ઉપયોગ કરતા હતા.

કટોકટીના ધોરણને બીજું શું બદલી શકે છે

ઉત્પીડનનું પ્રમાણ પણ ગંભીર છે. નિષ્ણાત પેનલે 35,000 થી વધુ ઉધાર લેનારાઓને દેવું પરામર્શ અને રાહત પ્રદાન કરી છે. તેની ટીમે રૂ. 2,200 કરોડથી વધુની લોન ઉકેલવામાં મદદ કરી છે અને ધિરાણકર્તાઓ પાસેથી 12,000 થી વધુ સેટલમેન્ટ લેટર્સ અને NOC પ્રાપ્ત કર્યા છે. સંસ્થાએ વાટાઘાટો અને મધ્યસ્થી પર આધાર રાખીને તેના 99% કેસોને મુકદ્દમા વિના ઉકેલ્યા છે.

છતાં મેહરા મર્યાદાઓ વિશે સ્પષ્ટ છે. ભારતનું ધિરાણ વિસ્તરણ સતત વધી રહ્યું છે, પરંતુ સુરક્ષાએ ગતિ જાળવી રાખી નથી. નિયમો અસ્તિત્વમાં છે, પરંતુ અમલીકરણ નથી. ઋણ લેનારાઓ તેમના અધિકારો અથવા સહાય મેળવવા માટે ઉપલબ્ધ માર્ગો વિશે થોડી સમજ સાથે ચુકવણી ચક્રમાં પ્રવેશ કરે છે.

ભારતની ધિરાણ વૃદ્ધિ વધતી આકાંક્ષાના સંકેત તરીકે ઉજવવામાં આવે છે. છતાં આશાવાદની નીચે વ્યાપક ભય રહેલો છે. ઉધાર લેવાની સરળતાની સરખામણી સુરક્ષાની સરળતા સાથે કરવામાં આવી નથી. એક પણ EMI ગુમ થવાથી અઠવાડિયાના તણાવ, સામાજિક અપમાન અને કેટલાક કિસ્સાઓમાં, બદલી ન શકાય તેવી દુર્ઘટના થઈ શકે છે.

મેહરા કહે છે, “ચૂકી ગયેલી EMI એ દુઃસ્વપ્ન બની ન જાય. “ઋણ લેનારાઓને આદરની જરૂર છે, ડરની નહીં. અને આ ત્યારે જ થશે જ્યારે કાગળ પરના નિયમો વાસ્તવિક જીવનમાં લાગુ પડતા નિયમો બનશે.”