આજે ઘણા ભારતીય પરિવારો માટે મહિનાની શરૂઆત આશા કે આયોજનથી થતી નથી. તેની શરૂઆત ચિંતાથી થાય છે.

પેચેક્સ આવે છે અને લગભગ તરત જ બહાર જવાનું શરૂ કરે છે. EMI કપાય છે. ક્રેડિટ કાર્ડના બિલ બાકી છે. લોન એપ રીમાઇન્ડર્સ ફોન પર ફ્લેશ થતા રહે છે. પૈસાની છટણી થાય ત્યાં સુધીમાં ઘર ચલાવવા માટે ભાગ્યે જ કંઈ બચે.

આ અવિચારી ખર્ચની વાર્તા નથી. તે ધિરાણની સરળ ઍક્સેસ વિશે છે, જેણે એક સમયે ઘરોને ગાબડાં અને કટોકટીઓનું સંચાલન કરવામાં મદદ કરી હતી, તે શાંતિથી ઘરની નાણાકીય બાબતો પર સતત તાણમાં ફેરવાઈ ગઈ છે.

જે બહાર આવી રહ્યું છે તે એક શાંત દેવું કટોકટી છે, જે સતત વધતું જાય છે કારણ કે ઉધાર લેવું પ્રસંગોપાત મદદમાંથી માસિક જરૂરિયાતમાં પરિવર્તિત થાય છે.

લોન અને ડેટ સોલ્યુશન્સ કંપની એક્સપર્ટ પેનલ દ્વારા સમગ્ર ભારતમાં 10,000 આર્થિક રીતે ત્રસ્ત ઋણધારકોમાં જૂન અને ડિસેમ્બર 2025 વચ્ચે હાથ ધરાયેલ રાષ્ટ્રવ્યાપી સર્વે કટોકટીનું પ્રમાણ સ્પષ્ટ શબ્દોમાં દર્શાવે છે.

તારણો દર્શાવે છે કે ભારતીય પરિવારોના મોટા વર્ગ માટે દેવું દબાણ એ રોજિંદા જીવનની નિર્ણાયક વિશેષતા બની ગઈ છે.

EMI ની જાળ લાગે છે તેના કરતા વધુ ઊંડી છે

સર્વે દર્શાવે છે કે 85% વ્યથિત ઋણધારકો તેમની માસિક આવકના 40% થી વધુ EMI પર ખર્ચ કરી રહ્યા છે. ઘણાં ઘરોમાં, ભોજન, ભાડું, પરિવહન, શાળાની ફી અથવા તબીબી ખર્ચાઓનો હિસાબ આપવામાં આવે તે પહેલાં જ લગભગ અડધો પગાર ચૂકવવામાં આવે છે.

ખાસ કરીને ઓછી અને મધ્યમ આવક ધરાવતા લોકોમાં દબાણ ગંભીર છે. રૂ. 35,000 અને રૂ. 65,000 વચ્ચેની માસિક આવક ધરાવતા ઋણ લેનારાઓએ રૂ. 28,000 થી રૂ. 52,000 સુધીની EMI જવાબદારીઓ નોંધાવી હતી.

આ સ્તરે, ઘરગથ્થુ અંદાજપત્ર પસંદગીની બાબત નથી રહી અને જીવન ટકાવી રાખવાની કવાયત બની જાય છે.

આ હવે આગળ વધવા માટે ઉધાર લેવાનું નથી. જીવવા માટે ઉધાર લેવું પડે છે.

હાલની લોનની ચુકવણી માટે નવી લોન

જ્યારે EMI આવક ખાઈ જાય છે, ત્યારે પરિવારો સામનો કરવાની વ્યૂહરચનાઓનો આશરો લે છે જે ઘણીવાર સમય જતાં તેમને વધુ ખરાબ કરે છે.

લગભગ 40% વ્યથિત ઋણધારકોએ કહ્યું કે તેઓ માત્ર ખર્ચનું સંચાલન કરવા માટે ક્રેડિટ કાર્ડ બદલતા રહે છે. અન્ય 22% આધાર માટે મિત્રો, પરિવારના સભ્યો અથવા અનૌપચારિક ધિરાણકર્તાઓ પર આધાર રાખે છે.

ઘણા લોકો જૂની લોનની ચૂકવણી કરવા માટે નવી લોન લે છે, પોતાને ઉધાર લેવાના ચક્રમાં ધકેલી દે છે જેમાંથી દરેક પસાર થતા મહિને બચવું મુશ્કેલ બની જાય છે.

આ પગલાં કામચલાઉ રાહત આપે છે, સામાન્ય રીતે બે થી છ મહિના સુધી ચાલે છે. પરંતુ તેઓ વ્યાજના બોજમાં પણ વધારો કરે છે, ભવિષ્યમાં ઉધાર લેવાની ક્ષમતામાં ઘટાડો કરે છે અને લાંબા ગાળાના નાણાકીય બગાડને વેગ આપે છે.

EMI ચૂકવવા માટે જરૂરી વસ્તુઓમાં ઘટાડો

સતત ચુકવણીનો તણાવ સૌથી વધુ સ્પષ્ટપણે દેખાય છે કે જે પરિવારોને બલિદાન આપવા માટે ફરજ પાડવામાં આવે છે.

સર્વેક્ષણ કરાયેલા લગભગ 65% ઉધાર લેનારાઓએ કહ્યું કે તેઓએ આવશ્યક ખર્ચમાં ઘટાડો કર્યો છે. આમાં બાળકોને શાળાઓ અથવા ટ્યુશન ક્લાસમાંથી પાછા ખેંચવા, તબીબી સારવારને મુલતવી રાખવા, વીમા પૉલિસી રદ કરવા અને ખોરાક અને પોષણના બજેટમાં ઘટાડો કરવાનો સમાવેશ થાય છે.

અન્ય પગલાં વધુ કડક છે. 16 ટકા ઉધાર લેનારાઓએ પગાર એડવાન્સ લેવાનો અહેવાલ આપ્યો હતો. પંદર ટકાને મિલકત વેચવાની ફરજ પડી હતી. આમાં સોનું અથવા જ્વેલરીનું વેચાણ, સ્ટોક અથવા મ્યુચ્યુઅલ ફંડને રિડીમ કરવું અને કેટલાક કિસ્સાઓમાં મિલકત વેચવાનો સમાવેશ થાય છે.

આ નાણાકીય આયોજનના નિર્ણયો નથી. તેઓ લાંબા સમય સુધી તણાવ માટે કટોકટીની પ્રતિક્રિયાઓ છે. એકવાર બચત ખતમ થઈ જાય અને અસ્કયામતો વેચાઈ જાય, પછી પરિવારો પાસે આગામી કટોકટી માટે કોઈ આશ્રય રહેતો નથી.

જ્યારે પેમેન્ટ સ્લિપ થાય છે, ત્યારે હેરાનગતિ થાય છે

જેમ જેમ પુનઃચુકવણી ક્ષમતા નબળી પડે છે તેમ, ઋણ લેનારાઓને પુનઃપ્રાપ્તિ દબાણના સ્વરૂપમાં તણાવના બીજા સ્તરનો સામનો કરવો પડે છે.

72 ટકા પીડિત ઋણધારકોએ કલેક્શન એજન્સીઓ તરફથી અમુક પ્રકારની હેરાનગતિનો સામનો કરવો પડ્યો હોવાની જાણ કરી હતી. સિત્તેર ટકા લોકોએ જણાવ્યું હતું કે તેઓને ધિરાણકર્તાઓ તરફથી વારંવાર ફોન આવ્યા હતા, ઘણીવાર અપમાનજનક સ્વરમાં.

ઘણા લોકોએ કહ્યું કે તેમને દર મહિને 50 થી 100 થી વધુ કોલ આવે છે.

વહેલી સવારે 6 થી સવારે 8 અને મોડી સાંજ 8 થી 10 વાગ્યાની વચ્ચેનો સમાવેશ થાય છે. લગભગ 39 ટકા લોકોએ કહ્યું કે તેઓને એક જ ધિરાણકર્તા તરફથી દરરોજ એકથી વધુ કોલ્સ આવે છે, જ્યારે 70 ટકા લોકોએ ધમકીભર્યા SMS અથવા WhatsApp સંદેશાઓ પ્રાપ્ત કર્યા હોવાનું જણાવ્યું હતું.

વધુ ગંભીર કિસ્સાઓમાં, 11 ટકા ઉધાર લેનારાઓએ કલેક્શન એજન્ટો દ્વારા ઘર અથવા કાર્યસ્થળની મુલાકાતની જાણ કરી અને 8 ટકાએ કહ્યું કે તેમને કાનૂની કાર્યવાહીની ધમકી આપવામાં આવી છે.

જ્યારે દેવું જાહેર શરમમાં ફેરવાય છે

ઘણા ઉધાર લેનારાઓ માટે, દબાણ વ્યક્તિગત રહેતું નથી.

અઢાર ટકાએ કહ્યું કે તેમના પરિવારના સભ્યોને રિકવરી એજન્ટો તરફથી ધમકીઓ મળી છે. બાવીસ ટકાએ અહેવાલ આપ્યો કે એજન્ટોએ માતાપિતા અથવા વ્યક્તિગત સંદર્ભોનો સંપર્ક કર્યો. 12 ટકાએ કહ્યું કે પુનઃપ્રાપ્તિના પ્રયાસો તેમના કાર્યસ્થળ અથવા એમ્પ્લોયર સુધી પહોંચ્યા, જેના કારણે તેમની પ્રતિષ્ઠા અને વ્યાવસાયિક સ્થિતિને નુકસાન થયું.

આ પ્રથાઓ ઘણીવાર નિયમનકારી દિશાનિર્દેશોનું ઉલ્લંઘન કરે છે, પરંતુ ઉધાર લેનારાઓ તેમના માટે ઉપલબ્ધ સુરક્ષાથી અજાણ હોય છે.

નિષ્ણાત પેનલના ડાયરેક્ટર અનુરાગ મેહરા કહે છે, “ભારતમાં દેવું વસૂલાતની સતામણી ઘણીવાર પ્રતિકૂળ હોય છે, અને ઋણ લેનારાઓ વારંવાર કૉલ ટાળીને, ફોન નંબર બદલીને અથવા તેમના રહેઠાણના સ્થળેથી ભાગીને તેનું સંચાલન કરે છે – જેમાંથી કોઈ પણ ઉધાર લેનારાઓ માટે ઉકેલ નથી.”

“કલેક્શન એજન્ટો દ્વારા દેવાની વસૂલાત સતામણી ઘણીવાર ગેરકાયદેસર રહે છે, પરંતુ ઉધાર લેનારાઓ વાજબી પ્રેક્ટિસ કોડ્સ, બેંકિંગ ઓમ્બડ્સમેન રિડ્રેસ અને ડેટ રિકવરી ટ્રિબ્યુનલ પ્રક્રિયાઓ જેવા નિયમનકારી સંરક્ષણોની મર્યાદિત જાગૃતિ દર્શાવે છે, જે તેમને શિકારી પ્રથાઓ માટે સંવેદનશીલ બનાવે છે.”

ભાવનાત્મક કિંમત કોઈ જોતું નથી

EMI પર રહેવાનું દબાણ માત્ર નાણાં પૂરતું મર્યાદિત નથી.

અડધાથી વધુ વ્યથિત ઋણ લેનારાઓએ ગંભીર માનસિક સ્વાસ્થ્ય અસરોની જાણ કરી, જેમાં ચિંતા, ઊંઘમાં ખલેલ, ડિપ્રેશન, વૈવાહિક સંઘર્ષ અને કામની કામગીરીમાં ઘટાડો. આત્યંતિક કેસોમાં, લેનારાઓએ આત્મહત્યાના વિચારોની જાણ કરી.

આ ભાવનાત્મક પરિણામો એ સમજાવવામાં મદદ કરે છે કે શા માટે દેવું કટોકટી મોટે ભાગે અદ્રશ્ય રહે છે. પરિવારો બંધ દરવાજા પાછળ શાંતિથી સંઘર્ષ કરે છે, લોકોનું ધ્યાન નાટકીય કરવામાં નિષ્ફળ ગયા વિના.

શા માટે આ પ્રણાલીગત સમસ્યા છે?

તારણો ભારતના ક્રેડિટ ઇકોસિસ્ટમમાં ઊંડા માળખાકીય મુદ્દા તરફ નિર્દેશ કરે છે.

હવે પછીથી ચૂકવણી કરો ઉત્પાદનો ખરીદો, ત્વરિત લોન એપ્લિકેશન્સ અને અસુરક્ષિત વ્યક્તિગત લોન ઝડપથી વધી છે, ઘણીવાર પર્યાપ્ત પરવડે તેવા ચેક અથવા પારદર્શક જાહેરાત વિના. સંગ્રહ પ્રથાઓ અસમાન રીતે નિયંત્રિત રહે છે, અને લેનારાના અધિકારોની જાગૃતિ મર્યાદિત છે.

પરિણામ એ એવી સિસ્ટમ છે કે જ્યાં ધિરાણની પહોંચ સલામતી જાળ કરતાં વધુ ઝડપથી વધે છે, જે નબળા પરિવારોને કાયમી કટોકટીમાં ધકેલી દે છે.

રિપોર્ટમાં ઔપચારિક દેવું રાહત અને સેટલમેન્ટ મિકેનિઝમ્સ, રિકવરી એજન્સીઓનું કડક નિયમન અને લાઇસન્સ, ઉચ્ચ જોખમવાળી ડિજિટલ લોન માટે વ્યાજ દરો પર મર્યાદા, એપ-આધારિત ધિરાણકર્તાઓનું મજબૂત મોનિટરિંગ અને શાળાઓ અને કાર્યસ્થળોમાં સતત નાણાકીય સાક્ષરતા કાર્યક્રમો સહિત તાત્કાલિક હસ્તક્ષેપની હાકલ કરવામાં આવી છે.

ભારતની ઘરગથ્થુ દેવાની સમસ્યા અકસ્માતે આવી નથી. તે ચૂપચાપ બનાવવામાં આવે છે. એક સમયે એક EMI. એક સમયે એક લોન એપ્લિકેશન સૂચના. એક પરિવાર જીવવા માટે મિલકત વેચી રહ્યો છે.

સરળ લોન જીવન સરળ બનાવવા માટે હતી. લાખો ભારતીય પરિવારો માટે તેઓ માસિક દુઃસ્વપ્ન બની ગયા છે.